03第3章_电子货币网上支付.pptVIP

第三章 电子货币与网上支付 学习要点： 1、电子货币 2、电子支票 3、电子现金的实现手段 4、电子现金的特点 5、电子现金的安全防范 6、网络银行 7、网上支付 8、第三方支付 信用卡的最大特点是同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系，而信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷，只涉及银行与客户二者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系，这是一个三角关系。按卡的信用性质与功能区分可分为借记卡（属于广义信用卡）和贷记卡（属于狭义信用卡）。 借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限不允许透支。贷记卡的特征是“先消费，后还款”， 持卡人无需先在发卡机构存款， 就可享用一定信贷额度的使用权。 目前我国发行的信用卡主要是两种功能结合又偏重于“借记”的信用卡。 此外，各商业银行也在逐步发行、推广贷记卡。 准贷记卡 　　准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。 　　准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类。80年代后期，中国银行业从国外引入信用卡产品，对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国外传统的信用卡存款无利息，透支有免息期更改为存款有利息、透支不免息。 　　准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息。持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结算和购物消费。 （2）Mondex的实现手段 实现电子现金的第二种手段，是被称为“Mondex型”的电子现金模式。对于在英国进行实用化试验的Mondex电子现金项目，外界多有评论称其“实现了现金的电子化”。Mondex的系统结构，不是像第一种手段在微机的硬盘中根据需要的数量存储相当于一定现钞金额的电子信息块，而是在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。 Mondex使用IC卡作为货币价值的计数器，即可以将Mondex的IC卡看成记录货币余额的账簿。在从卡内支出价值，或是向卡内再存人价值时，通过改写卡内的余额记录进行处理。因此，就该点而言，可以说Mondex类似于存款货币，Mondex的专用IC卡相当于存款账户。 （1）购买电子现金： 买方在电子现金发放银行开电子现金账号并购买电子现金。 （2）存储电子现金： 使用专用软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金存在特定的设备上。 （3）用电子现金购买商品或服务：买方同意接收电子现金的卖方订货，用卖方的公钥加密电子现金后，传送给卖方。 （4）资金清算：接收电子现金的卖方与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将买方购买商品的钱支付给卖方。 （5）确认订单：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。 3．网络银行的业务 （1）家庭银行(Home Banking)，为用户提供方便的个人理财渠道。包括网上开户、账户余额、利息的查询、交易历史查询、个人账户挂失、电子转账、票据汇兑等。 （2）企业银行(Firm Banking)，为企业或团体提供综合账户业务。 （3）信用卡业务，包括网上信用卡的申办、信用卡账户查询、收付清算等功能。 （4）各种支付，提供数字现金、电子支票、智能卡、代付或代收费等网上支付方式，以及各种企业间转账或个人转账，如同一客户不同账号间，包括活期转定期、活期转信用卡、信用卡转定期、银行账户与证券资金账户之间的资金互转等。 （5）特色服务，主要是指通过Internet向客户提供各种金融服务，如网上证券、期货、外汇交易、电子现金、电子钱包以及各种金融管理软件的下载等。 （6）商务服务，商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。 （7）信息发布，目前网络银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息，使客户能随时通过Web网站了解这些信息。 4．网络银行的竞争优势 （1）成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。 （2）差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。 （3）知识优势或无边界竞争优势，在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的优先选