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第八章 电子支付 8.2.2电子支付的发展阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。 智能卡系统的工作过程是: 首先，在适当的机器上启动用户的互联网测览器 然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡登 录到用户服务的银行web站点上，智能卡会自动告知银行用 户的账号、密码和其他一切加密信息。 完成这两步操作后,用户就能够从智能卡中下载现金到 厂商的账户上,或从银行账号下载现金存入智能卡。 2、电子支票的基本流程 在这个流程中，电子支票的优势在于：　（1） 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。　（2） 电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程度上保障交易安全性。　（3） 电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客学习的过程。 1．电子现金的优点 （1）匿名 （2）电子现金固定成本低 （3）支付灵活方便 （4）安全存储 目前比较有影响力的系统有： DigiCash（）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。 Netcash（）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。 2．电子现金系统的实例-- E-Cash （1） E-Cash的支付过程 （2） E-Cash的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系，E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件； 身份验证是由E-Cash本身完成的。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 （3） E-Cash的问题 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高。 存在货币兑换问题。 风险较大。 2、Mondex卡简介 Mondex卡是由万事达国际公司出品的IC智能卡， Mondex系统是由英国西敏寺银行于1990年首创的付款体系。 Mondex 卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式 上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包 则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。  3．电子钱包的使用 　　 （1） 客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品目录浏览 商品，选择要购买的商品。 （2） 客户填写订单。 （3） 订单可通过电子化方式来传输，或由客户的电子购物软件 建立。 （4） 顾客确认后，选定用电子钱包付钱。　　 （5） 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法加密 后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货 账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到 电子商务服务器上去。经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客 后，将其同时送到信用卡公司和商业银行。 （6） 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的 这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透 支。 （7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店 就可交货。　　 （8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单 将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。  目前，我国电子资金划拨有三种渠道。 一是利用中国人民银行2005年6月建设运行的大额实时 支付系统。 二是利用中国人民银行小额批量支付系统。 三是利用中国人民银行的全国支票影像交换系统。 8.3网上银行 8.3.1 网上银行概述 1、网上银行的概念　　 所谓网上银行，就是指借助现代网络技术把银行的业务 以虚拟的形式在互联网上推出，使客户足不出户就可以安全 快捷的办理业务的银行。 2．网上银行--SFNB 美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网 上银行，也是目前最成功的一家网上银行。 从美国安全第一网络银行的运作情况看，网上银行 提供的服务可以分为三大类： 一类是提供即时资讯； 二是办理银行一般交易； 三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。 8.3.2网上银行业务 基本网上银行业务。 网上投资。 网上购物。 个人理财助理。 企业银行。 其他金融服务。 8.3.3网上银行的发展 国内网上银行发展现状： 我国Intern