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我国电子货币发展中的问题与建议 内容摘要：计算机技术为核心的信息技术的发展，引起了人们的生产和生活方式的巨大变革，也又一次推动了货币形态的发展。本文首先介绍了电子货币基本内涵和我国电子货币的发展状况，接着指出了电子货币面临的问题，最后计算机技术为核心的信息技术的发展，引起了人们的生产和生活方式的巨大变革，也又一次推动了货币形态的发展。方兴未艾的电子商务，开发出了种种的电子支付手段和工具，人们称之为电子货币，也有人称为电子通货、数字现金、数码通货、电子现金等。人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、网络货币、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。1、认识观念问题　　由于电子货币还属于新生事物，加上本身所具有的科技含量高、功能拓展性强、操作使用复杂等特点，现在人们对其发展前景和应用领域还认识不足。从决策者和发行者来说，除美国等个别电子货币发展较快的国家外，还有相当多的国家和地区认识不到电子货币的发展所带来的经济领域的重大变革，忽视电子货币在现代经济发展中的作用。这就造成在宏观决策上思想意识和具体政策的滞后。从使用者和受理者来看，除了一些知识层高的阶层外，在人们的传统思想观念里，由于长期处于一种封闭状态，总认为实实在在的钞票，要比看不见、摸不着的电子货币踏实得多。尤其是在一些落后地区，在很多人把大量纸币放在家里而不愿存入银行的状况下，让他们去接受电子货币是肯定想不通的。所以，社会经济文化的落后、思想观念的陈旧，目前仍是影响和阻碍电子货币发展的主要问题。　　2、系统安全问题　　电子货币的发展虽然解决了传统货币所面临的许多风险问题，但其自身发展也面临着一些新的风险。如以恶意滥用为例，被盗用资料的信用卡，在转瞬间就可在世界各地使用，事前有严密计划的犯罪，非法使用别人的信用卡号码或资金户，在数秒之内就可以在世界各地的虚拟商店中大肆购物。电子货币所面临的被冒用、进行恶意透支、制造伪卡、窃取资料、窃取解读密码、侵犯破坏系统、混入病毒等各种诈骗和破坏行为的存在严重地影响和制约着电子货币的发展。虽然为防范这些风险加强开发了各种网际空间上的安全技术，但各种作案技术也反应非常迅速。所以，电子货币发展的当务之急是加强风险管理，尽快开发完善的网际空间上的安全技术，并将所开发的安全技术法定成国际标准　　3、通用性问题　　不同的发行者发行的电子货币在实际流通中如果不能通用，就破坏了货币流通的统一性，就会影响电子货币的使用和发展。如果电子货币具有广泛的通用性，就存在着不同发行者之间的债权债务清算问题。如何保证电子货币的最终清偿，就成了电子货币发展中需要认真研究的重要课题。如果电子货币的发行者违约或破产，谁来承担电子货币所有者的损失。特别是电子货币从一个电子钱包转让到另一个电子钱包的系统中，情况更为复杂，很难确定谁是电子货币的发行者。发行者身份难以确定，风险也就无从承担，债权债务也就难以最终得到清偿。所以尽快制定和完善电子货币从发行到使用及最终清算等一系列的国际标准和业务规范显得非常重要。　　4、金融政策和货币管制问题电子货币的出现改变了原有货币形式，使有形的货币变成了无形的电子数据。虽然货币形式的变化没有改变原有货币的基本功能，但电子货币的出现给中央银行的金融政策和货币管制带来了新的冲击。比如打破了中央银行对货币发行的垄断地位、改变了货币供应渠道和流通速度等。尤其是电子商务的迅速发展，使电子货币全球通用，可自由跨越国界的电子货币可能会使对金融机构的管制日趋空洞化。因此，如何加强对电子货币发行机构的规范管理、加强对货币流通的有效监控是各国政府急需认真研究解决问题。　　以上是世界各国普遍面临的问题，具体到我国电子货币的发展面临的具体问题更多。目前有三个方面问题比较突出：一是理论研究薄弱，电子货币在我国的发展己初具规模，但理论界、学术界至今没有对其进行系统地研究，对其所涉及的一系列理论问题，如对基础货币、货币总量和流通速度以及货币政策影响等没有明确的论述。二是有关立法落后于实践，关于电子货币发展方面的具体方针政策还比较模糊，缺乏有效的政策引导和法律保障。三是管理体制不健全，管理手段落后，运行机制不科学。四是尚未建立完善的信用体系和信用制度。三、规范和促进我国电子货币发展的政策建议（一）建立健全电子货币法律框架，明确相关主体的权利义务。建议制定专门的电子货币管理规定，明确电子货币的概念、电子货币业务的监督管理主体；明确电子货币发行主体的资格；明确各相关当事人的权利和义务。就电子货币的概念而言，可借鉴国际上的通行做法，明确电子货币为一种预付储值产品，并限定电子货币具有多用途以突出监督管理重点。就电子货币业务的监督管理主体而言，可以借鉴港澳关于电子货币的监督管理做法