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第七章 商业银行消费贷款 本章知识点 消费贷款概述 消费信贷的信用评估 几种主要的消费贷款 消费贷款的定价 本章重点和难点 消费贷款的信用评估方法 住宅抵押贷款的结构 消费信贷的定价 消费信贷实际利率的计算 第一节 消费信贷概述 一、含义： 是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 二、消费信贷的产生及对商业银行的意义 1、消费信贷产生的理论基础 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论和预期收入理论。 年轻时收不抵支，中壮年时收支相等或盈余。 从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。 实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 2、消费信贷对商业银行的意义 消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险。 消费信贷是商业银行一个新的利润增长点。 消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径。 三、消费信贷的种类 1、按用途划分 1）住房抵押贷款：为买房或者改进私人住宅而融资的贷款；期限较长10-30年；以房屋作抵押，采用分期还款方式；现在大多采用浮动利率。 2）汽车消费信贷：1-3年，最长不超过5年。 3）信用卡贷款： 4）耐用消费品贷款：家具、乐器、家电用品、健身器材等） 5）教育贷款：国家助学贷款（财政贴息）、一般助学贷款（无贴息）。 6）旅游贷款等。 2、按还款方式划分 一次性偿还 分期偿还 四、消费信贷的特点 高风险性 消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 信息不对称风险比较严重。 贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费（销售商返还的佣金、年费等）。 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性（失业）。 利率不敏感性：借款人不太关心利率的变动。 五、消费信贷的风险控制 1、控制消费信贷风险的主要手段： 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 具体措施 P159 2、分散消费信贷风险的主要手段 避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 强调不同贷款期限的合理搭配。 通过二级市场出售消费信贷。 六、我国消费信贷发展的特征P160 1、初步形成多元化的消费信贷体系； 2、增长速度快，规模不断扩张； 年均增幅112%；消费信贷占总贷款的比重从0.23%(98年）增长到2008年的10.9%。 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大 沿海、发达地区(60%)；四大商行（85.6%)；城市(90%)。 第二节 消费信贷的个人信用评估 一、个人信用评估及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 二、个人财务分析的主要内容P85 未来的还款来源或抵押品 界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 负债和费用 确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 综合分析 运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 三、个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性。 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产。 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源。 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。 三、个人财务报表分析分项分析 1、资产 合格抵押品。 是否计划通过资产的变现来实现偿还贷款？ 从资产获得的收入是否为重要的收入来源？ 资产占客户总资产的比重是否超过10%？ 资产分析的重点 价值的稳定性 流动性 所有权和控制权 2、流动资产分析：现金、存款、证券等。 3、不动产分析： 4、应收货款分析： 5、人寿保险分析 6、退休基金分析 7、私人财产 8、其它财产 五、个人财务报表综合分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的： 确