农户小额贷款法律风险解析及防范体系构建--以邮储银行为例.pdfVIP

2014年 9月 湖北经济学院学报(人文社会科学版) Sep．2014 第 11卷 第 9期 oumalofHubeiUniversityofEconomics(HumanitiesandSocialSciences V0I．11No．9 农户小额贷款法律风险解析及防范体系 构建——以邮储银行为例 谢雯雯 (中国人 民大学 ，北京 100000) 摘 要：邮储银行从事农户小额贷款面临大量的法律风险，具体表现为信用法律风险、法律环境风险、合同履行 法律风险 。其法律风险的形成主要源于邮储银行 内部风险治理 以及3-前农村法律资源缺 乏，农户贷款需求复杂。现 相关惠农政策逐渐放宽了农民财产权利，使得农户信贷担保有了更多的保证，也成为邮储银行构等金融机构构建农 户小额贷款法律风险体系的契机 。 关键词 ：农户小额贷款 ；法律风险；邮储银行 我国农村金融法律环境落后 ，担保机制不健全 ，部分农 规律性，仅仅依靠民法及担保法规范农户信用是不足够的。 村地区资源稀缺。且相关法律的概括性规范增加了农村市场 (--)法律环境风险 的无序性。而改善二元经济结构，提高我国农村经济水平一 农村的金融市场发展影响了农民是否能够有效的参与到 直是我国农村金融建设的 目标。邮储银行拥有广泛的城乡信 金融活动 ．其中土地评估公司、农村担保公司、农村保险产品 息与业务 ，能够改善并有效遏制农村资金外流的现象 ，满足 的涉人 ．为农户提高信用资质并有效参与金融市场提供 了更 农户复杂的金融产品需求。其在追逐商业化利益的同时，更 多可能。但这些金融资源正处于试水阶段，其法律性质、法律 要承担着构建农村经济环境的金融职能和扶持三农的政策 地位、各金融机构合作形式、合作机制并未建立。邮储银行仅 性任务。农户作为弱势群体提供的弱势产业。农村小额贷款 为农户提供的两种担保方式并不能够确保贷款的偿还率 。对 业务管理过程存在较大真空。在响应国家提出邮储支持三农 于 “集体欠债”情形、冒名骗保的行为。并不能完全禁止。邮储 的背景下 。势必使邮储银行债权面临较大法律风险与道德风 银行在推行与农户相关的小额贷款产品进程中。不仅受到法 险压力。因而邮储银行如何在保证 自身可持续经营的发展 律调整，还需要跟随政策变化。按照 “标杆不变、适度微调、简 下，服务于农村金融成为其不得不解决的难题 。本文将 以邮 化程序、区别对待”12]的原则提供涉农类贷款 ，必然增加了邮储 储银行为例，对农村小额贷款法律风险进行分析并提出构建 银行在风险控制上的难度。重大农业政策几乎均采用 “大力发 思路。 展”、“有效满足”、“切实加强”“综合运用”等具有较强模糊性词 一 、 农户小额贷款法律风险表现形式 语进行引导，规范条款弹性大，缺乏可操作性。如涉农贷款规 (一)信用法律风险 范多次提到促进银保合作。探索建立农村小额贷款风险的转 信用的实现是建立在法制基础上的。银行面临的信用风 移、分担和补偿机制。但有关银保合作方式、担保机构合作等 险包括信贷风险、市场风险、利率风险、清偿力风险。邮储银 并未得到明 豹法律权利义务、责任分配、风险控制、监督管 行农户小额贷款涉及的信用风险来源主要为信贷风险。 “贷 理等立法引导。邮储银行、保险公司或担保公司、农户三者之 款因为采用不同方式 (如信用、抵押或第三方保证)而影响贷 间难 以形成信赖关系，易引发不 良资产、债务纠纷、违约、欺诈 款损失的可能性，贷款的不同期限影响资金的流动性高低， 行为 。 不同种类、期限组合又产生贷款组合风险，可以说，贷款风险