银行卡产业运作模式和反垄断问题的研究报告.docVIP

《银行卡产业运作模式与反垄断问题研究》开题报告 一、论文研究意义 银行卡产业是传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴产业,由于银行卡产业的特殊性, 使得这种新兴支付方式受到多方质疑。本文在分析银行卡产业的运作模式和产业特征的基础上, 对争议较大的同一品牌所有卡通用规则、双重会员制和排他性规则以及交换费的反垄断问题进行了探讨, 认为对具有“ 双边市场”特征的银行卡产业进行规制不能简单地运用传统的“ 单边市场”规制理论来解释, 应结合产业的发展阶段、网络规模和市场规模,对竞争效应和网络效应予以权衡, 以促进产业的有效竞争; 对交换费的规制措施必须先考虑如何，使更多的用户参与到银行卡交易中来, 使交易量最大化, 这对银行卡产业的发展尤为重要。 从我国银行卡产业的发展现状看, 银行卡产业还处于发展期,银行卡实现的交易总额较低。我国银行卡产业迫切需要解决的问题是如何使更多的消费者参与到银行卡市场上进行交易,从而提高整个产业的发卡规模,尤其是信用卡规模和网络交易量。因此,从本论文我们可以知道改善银行卡业务环境,降低银行卡交易的单位成本,提高消费者和商户接受银行卡的积极性,是目前我国银行卡产业发展的关键。意识到根据WTO 协议中对“ 独立的规制机构”的界定,行业规制机构必须与运营者完全分离。中国银联作为跨行信息交换的网络运营商, 缺乏应有的独立性和利益中性,不适合作为产业的规制机构。 二、国内外研究现状及分析 (一)国内研究 胡少华(2004)从中国银行卡现状出发,对如何进一步加快银行卡产业发展,提高我国银行卡产业的竞争力进行了研究。张昕竹是银行卡产业的创新问题。是讲制度层面的问题，具体来讲就是法律和监管制度的问题，对于银行卡产业来讲，法律和监管是这个产业非常重要的制度安排，对这个产业的发展，以及未来的走向产生了非常重要的影响。银行卡产业有一种独特的交换费机制，通过交换费机制来进行转移支付，维持银行卡产业独特的商业模式。具体讲就是银行卡产业的交换费保证银行产业的定价，不仅仅是包括成本还包括诸如市场营销等等，以保证用户端和商家端的平衡发展。我国银行卡产业发展快速，银行卡新品种、新功能不断推出，用卡环境进一步改善，持卡人用卡积极性和银行卡单卡效益有所提高，信用卡资产质量得到较好的控制。，在发展中也存在一些问题，制约了我国银行卡产业特别是中小城市银行卡产业的发展，需要得到尽快解决。基于中国银行卡产业发展状况，赛迪顾问《中国银行卡产业投资机会研究报告》从解析中国银行卡产业发展环境入手，通过对银行卡产业发展现状的全面分析，梳理出中国银行卡产业链构成，并指出其中细分市场投资机会；同时，基于对国外成熟银行卡市场发展规律的把握，借鉴国外成熟银行卡发展经验，为各商业机构提供进入中国银行卡专业市场提供策略建议。1996年美国以沃尔玛为首的几百家零售商就发起了对世界两大银行卡组织维萨(Visa)和万事达(Master)的诉讼,而且有些诉讼案至今仍在继续; 2002年欧盟竞争委员会也对维萨提出了诉讼,同年澳大利亚联邦储备银行宣布对维萨卡和万事达卡交易进行管制;此后英国、西班牙、荷兰等各国政府反垄断管制部门也接连对银行卡交易展开调查。为此,国外一些著名经济学家如Tirole、Schmalense、W right等逐渐开展了对银行卡产业的理论和实证研究,特别是对该产业备受关注的相关问题,如交换费制定、商户受理行为、平台竞争等建立了数理模型进行了深入研究,取得了一些研究成果。这些成果对我们深入理解银行卡产业运作机理及产业规制问题提供了重要的理论支持。 国外学者们对交换费问题也进行了较为深入的探讨，Baxter(1983)在发卡市场和收单市场均为完全竞争的假定下认为共同制定的交换费并不是通常意义的垄断定价，而是将资源从网络的一方转移到另一方以确保交易参与者的成本获得补偿的一种制度安排，社会最优的交换费应该是非零的。Frankel(1998)认为，在发卡市场不完全竞争的状况下，交换费可能成为发卡机构合谋获取高额利润的工具，将造成不同支付方式相对价格的扭曲，从而使消费者不能有效地选择不同的支付方式。Rochet和Tirole(2002)、Wright(2004)等放松了Baxter的相关假定，对银行卡产业进行了系统的研究，认为交换费是为了促进发卡和收单双边市场的共同发展，平衡双边市场成本和收益，将网络外部性内部化的重要机制。因此，银行卡组织对一边用户制定高于边际或平均成本的价格并不是市场势力的体现，低于边际或平均成本的价格也不是掠夺性定价行为的征兆，上述两种方式的结合不能解释为存在交叉补贴。反垄断机构对银行卡组织市场势力的衡量，不能只考察一边用户的价格加成，而不考虑另一边和两边之间的网络外部性，必须用双边用户的总价格加成予以衡量。此外，Gans和King(2003)通过分析