反思农村金融改革三十年.docVIP

反思农村金融改革三十年：困境与思路 一、改革困境 (一)正规金融‘有名无实”，非正规金融.有实无名” 从名义上讲，在农村地区从事金融活动的正规金融机构有四家(不包括村镇银行等三类新型农村金融机构)，即中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄机构(现已组建为邮政储蓄银行)。但是，随着商业化改革和股份制改造的进行，农业银行“回城”，已跳出‘农门”，其经营战略非常清晰，就是向城市发展，向非农业拓展，并已大幅度精简在农村的分支机构和人员，基本退出了乡镇以下的农村金融市场;农业发展银行只是代理财政发放粮食收购贷款，且“封闭运行”，不与个体农户发生信贷业务关系，并没有担当起为农村发展发放政策性资金的角色，其存在的合理性都受到了怀疑;邮政储蓄机构“只存不贷”，并利用其在农村网点多、分布广的特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，导致农村资金大量外流，不但没有起到支农的作用，反而成为农村资金最大的‘抽血机，，，一直遭到社会各界的垢病，目前虽已组建为邮储银行，市场定位于面向城市社区和为农村居民提供基础金融服务，但由于商业金融逐利本性，其实际支农效果仍令人担心;现如今农村金融市场只剩下农村信用社‘，--根独苗，，一方面由于农村信用社从监管体制、治理结构、财务状况到经营机制等方面存在诸多问题，已是昵菩萨过河自身难保，;另一方面是农村信用社的商业化改革取向，使其发展具有明显的‘非农化，或‘法农化，趋势，对农村经济的支持力度正在不断弱化。据2(X)6年清华大学经济管理学院开展的涉及青海、新疆、甘肃、河北四个省区29个县的“中国农村金融发展研究”调查结果显示:作为‘农村金融主体’的农村信用社无法完成满足广泛、持久的小额信贷需求的任务，实际上也不具有农村金融领导者的地位。总之，一个公认的事实，就是人们常说的所谓“三足鼎立”或‘里驾马车”抑或‘铁三角”并没有起到应有或应该发挥的作用，只能用有名无实”或‘徒有虚名”来形容。 在正规金融服务不能满足农村发展和农户需求的情况下，非正规金融就成了农民家庭融资的主要渠道。①据估计，中国农村大约有50%一60%的家庭，其70%的借款都来自非正式渠道。从已有的文献资料看，对农村民间借贷不论是理论界还是实际工作部门至少有两点基本共识:一是农村民间借贷在满足农村多样化的资金需求，促进农民消费、投资以及应对风险上都有无法替代的作用，是正规金融的有益补充;二是农村民间借贷对农业增长、农村发展和农民增收具有积极作用，不仅有利于农民建立现代信用观念—资金的有偿使用和增值收益，还可以弥补正规金融供给的不足，促进民营经济的发展，实现农村储蓄投资转化机制的顺利运行，但也不可否认农村民间借贷存在一定的风险，必须加以规范和引导。②然而，自新中国成立以来，农村民间借贷一直没有获得合法地位。监管部门对民间金融采取了抑制性政策，严格控制农村金融市场的准入，严格监管农村金融机构，并陆续出台了一系列管制措施。1998年国务院发布《非法金融机构与非法金融业务活动取缔办法》，1999年发布《金融违法行为处罚办法》，对民间金融的业务进行严格的治理和整顿。尽管非正式金融没有得到法律认可和政府保护，但它却以顽强的生命力生存下来，而且还有所发展，以至于成为中国农民融资的主要渠道和遍及全国的一个普遍现象。 (二)农民’‘贷款难’，银行“难贷就’长期以来，农村金融市场存在着一个怪现象:一方面，农民因生产和生活的需要，有着强烈的贷款需求，却很难贷到款;另一方面，商业银行(包括农村信用社，下同)大量资金贷不出去。也就是人们通常所说的两难:‘贷款难，和滩贷款’。 据国务院发展研究中心农村经济研究部的调查推算，目前大约只有1/5的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。另外，农民即使能贷到款，也只是一些小额贷款，通常在3《X旧一5(X旧元间，而5以X)元以上的大额贷翻反困难。因为通常大额贷款都需要担保或抵押，而绝大多数农民既没什么可担保的物品，更缺乏可抵押品。③农民贷款难并不是农村资金缺乏，而是大量农村资金流向城市和非农产业。当前中国农村地区的存款有4万亿元，但用于农村的贷款仅1万亿元左右。资料显示，2以刀年底，我国全部金融机构人民币贷款总额中只有不到6%投向农业部门。 更令人忧虑的是，尽管农村信贷的两难”受到社会各界的高度重视，纷纷找病因，开药方，不断地‘打针吃药’，然而，就是不见明显起色。新的一轮农村金融改革以2006年底中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》为标志已在全国展开，但有评论认为，即使放宽各种商业性金融机构进人农村的门槛，但其在利益机制驱动下，也会成为农村信贷资金农转非”的新渠道，起‘抽水机”的作用，而不能解决农民及其企业贷款难问题(郭书田，2008)。笔者以为，考虑到农村金融改革的复杂性和艰巨性，