基于网购-vtm 社区虚拟银行.doc

基于“网购+快递+VTM”的社区银行解决方案 ? ? 个人或家庭金融需求可分为三类：一是资金交易需求，如存款、住房按揭贷款、消费贷款、信用卡等；二是资金服务需求，如柜台取款、跨行取款、ATM取款、转账、查询、挂失、止付、汇款、小额支付、存折补登、密码修改等；三是财富管理需求，如理财产品、保险产品和基金购买，债券、贵金属和外汇买卖，资产配置方案等。 随着网络和现代通讯技术的发展，客户的金融需求数量和实现金融需求的渠道正发生着深刻变化，高学历与低学历客户、青年人与中老年人客户、高净值和低净值客户的金融需求差异越来越明显。金融消费行为与渠道出现一些新的趋势。 第一，金融需求多元化，客户需求差异化。据中国家庭金融调查与研究中心数据显示，家庭对资产保值增值、负债规模与成本、保险与保障、税收筹划与遗产管理等需求日益增加。不同组别家庭储蓄、住房资产、住房贷款、股票投资、家庭资产、家庭负债、家庭财富等呈现出差异化和多元化。 　　第二，金融服务自助化，传统“一站式”网点的地位下降。越来越多的高学历客户、年轻人客户选择网上银行、手机银行、电话银行、自助机具等渠道自助完成存款、取款、缴费、查询、转账、挂失、止付、汇款、小额支付、偿还贷款、基金与理财产品购买等基本金融业务。 第三，金融设备综合化，金融服务虚拟化。在众多的银行设备中，ATM机是目前最核心的自助设备，已成为各种常规银行业务的重要交汇点。具有现金取款、现金存款、支票存入、余额查询、本行或异行转账、修改密码等基本功能。有些多功能ATM还提供诸如存折打印、对账单打印、支票存款、缴费、充值、外币兑换、硬币找零，以及现金汇款和信用卡还款等服务。而2011年出现的虚拟柜员机（VTM）兼有客户自助和人工辅助的特点，将成为未来虚拟社区银行的主要载体。 表 银行渠道对比 渠道类别 服务特点 基本功能 满足程度 难易程度 网点型 人工 资金类、服务类、理财类 全部 难 网络型（网上银行、手机银行、电话银行） 自助+人工辅助 服务类、理财类 部分 难 设备型（ATM、CDM、存折补登、回单箱等） 自助 服务类 部分 较易 虚拟型（VTM）：设备+网络 自助+人工辅助 资金类、服务类、理财类 全部 较易 来源：作者整理 ? 二、网络：改变居民消费行为 ? 近几年，越来越多的人通过网络购物，网购已经成为零售商品重要的销售渠道，并催生快递业迅速发展。 （一）网络购物日渐成为一种生活方式 据艾瑞咨询数据显示，2011年全国网购金额0.76万亿，2012年高达1.3万亿，增长66.2%，占社会消费品零售总额的6.2%。随着3G网络和智能手机的迅速普及，中国网络购物市场整体还将保持较快增长速度，预计到2015-2016年中国网络购物交易规模将超过3万亿元。 普华永道2012年发布调查报告称，中国消费者的网购频率领先于全球平均水平。在中国，58%的受访者每周至少网购一次，而全球这一比例的平均数为29%。平均而言，全球网购用户将可支配收入的22%用于网购，而中国用户的这一比例为31%。 另据国家统计局哈尔滨调查队2012年对哈尔滨800户城市居民家庭抽样调查，有网络购物经历的比例为38.6%，几乎每天都访问购物网站的比例为23.4%。在网购群体中，女性、年轻人和学历高的市民网购最为活跃。从性别来看，女性网购比例为66.7%，高于男性；从年龄分布来看，31-40岁的占69.8%；从学历来看，70.5%的网购者具有大学学历 (包括大专)。从网络购物金额来看，单次购买商品价格在50-200元的比例为74.0%，年网络购物消费总额达到10000元以上的比例为14.8%。 （二）网购催生快递业迅猛发展 据统计，2012年淘宝网和淘宝商城两家网站平均每天包裹量已超过800万件，占整个中国快递行业包裹总量近六成。按此估算，2012年全国网上购物包裹数近50亿件。另据中国电子商务研究中心数据，2012年仅杭州快递员就发送包裹2.6亿个。 随着电子商务和网上购物的兴起，人们对快递的需求不断增长。但是，快递行业“最后一百米”成本和效率问题，以及业主人身安全等社会问题日益凸现。 ? 三、网购：为商业银行转型提供机遇 ? 银行要成功转向零售业务，关键是拓展新型渠道和发现潜在客户。一方面，深入社区，贴近客户建立社区银行是商业银行的必然选择。另一方面，网购和速递为银行寻找和锁定优质零售客户提供了机会。 （一）虚拟社区银行---社区银行虚拟化 1.社区银行模式选择。社区银行既泛指银行面向社区提供的各种金融服务，又指银行服务面向和营销渠道。社区银行模式打破了传统的“等客上门”的形式，走进社区，贴近客户，增强客户粘度。社区银行的形态既可以是有形的服务网点，也可以是各种自助设备。一般来讲，尽管网点可以为社区居民提供资金类、资金服务类、理财类等金融产