近二十年来中国寿险市场决定因素的实证分析.pdfVIP

维普资讯 会、人文 以及 首先分析中国寿险市场需求的主 白 1980年恢复国内业务 以来， 目 中国的保险业取得了较快的 人寿保险的实际情况，本文试图对 要因素；其次设立统计指标 ；然后 中国近20年来的狭义寿险市场的 进行实证分析验证结果；最后给 发展，特别是最近几年，保费增长 需求决定因素作一实证分析研究。 出结论。 速度前所未有。1997年起 ，中国 16 《i海保~))2005年第 1期 维普资讯 维普资讯 意花更多的钱购买具有保障功能 设为虚拟变量。前两个因素较复 收入作为其中之一。中国社会科 的保险商品；但另一方面，消费者 杂，似乎无法直接用某一个指标 学院李春玲教授在衡量中产阶层 又会增加抵抗风险的能力，购买 来衡量 ，因此，下面就进一步分析 的四个指标时发现，消费中产和 具有保障功能的保险商品的需求 前两个因素，试 图得出几个较好 主观认同中产以及综合指标定义 减少。而作为投资功能来讲 ，则 的衡量指标。 均以家庭为单位较合适，另外从 正好相反。由于上述作用有此起 本文在前面已经分析了风险 数据获得的可能性 出发，本文也 彼落的关系，且收入预期很难用 是保险的逻辑起点。那风险的大 以家庭收入为单位进行分组 ，即 一 个合理指标量化 ，所 以本文忽 小到底如何衡量呢?风险管理 分为最高收入户人均可支配收 略预期的因素 。 中，风险的衡量是在风险识别 的 入 、中等收入户人均可支配收入， 最后 ，本文在建立模型之初 ， 基础上 ，通过对所收集 的大量资 等等。 先加入教育水平和通货膨胀这两 料进行分析特别是对历史资料的 正如上文提到的，有关经济 个解释变量。因为根据国内外研 分析 ，利用概率统计理论 ，估计和 发展水平的指标较 多，特别是近 究发现，高学历者一般有较高的 预测风险发生的可能性、危害程 年来 ，无论在英语世界，还是在我 收入和较高的社会地位，他们更 度及其对经济单位产生 的影响。 国，使用吉尼系数的频率相当高， 容易进入中产阶级层次，因此本 中国的风险管理起步较晚，风险 可见收入分配状况的影响越来越 文把教育水平也作为一个衡量指 统计资料较少 ，而且保险又涉及 大。保险作为一种弹性较大的商 标。而通货膨胀在一定意义上说 到千家万户、各行各业 ，如果真的 品，到底应该由谁来购买，消费者 是货币不断贬值 的一种过程 ，理 要收集风险的资料，单凭个人的 和理论界似乎并不能达成共识。 性预期假说认为，通货膨胀率与 力量可能不行。因此，本文想通 在央视调查咨询 中心 2000年第 失业率之间的两难选择，会影响 过保险赔偿或给付来间接地衡量 六次我国城市消费者调查 中，认 经济产出(以及经济福利)。从而 风险。因为我们知道，保险赔偿 为高收入者更应该购买保险的和 在其它条件一定的情况下，是否 主要是根据保险标的发生保险事 认为低收入者更应该购买保险的 存在通货膨胀直接影响到厂商或 故后导致 的经济损失进行的，而 被访者 比例持平。但理论界却认 家庭的有效需求能力，所 以本文 保险给付是经过双方约定的，也 为中等收入者应该是购买保险商 在考虑影响寿险市场发展的决定 能反映投保人对风险的一种认 品的主要力量。所以本文对最高 因素时，把通货膨胀也作为一个 识。所以保险赔偿或给付尽管不 收入户人均可支配收入和中等收 重要因素考虑。 能反映所有 的风险，但假如从数 入户人均可支配收入分别进行模 二、统计指标设定 理统计原理来讲 ，保险赔偿或给 型回归。 正如上文所述 ，风险、经济发 付可作为一个反映总体风险的样 最后需要说 明的是，考虑到 展水平、社会保障、新公司成立、 本来处理 ，在理论上是可行 的。 所用时序资料有时滞可能，且保 新产品的开发、银行利率以及教 因此 ，本文采用历年的保险赔偿 险费缴付方式是是非趸缴的，所 育水平和通货膨胀等几大因素影 或给付作为风险一个统计指标。 以本文对保费