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第三方支付平台法律问题研究 人行曲靖中心支行金融法制课题组 摘要：第三方支付平台是在收、付款人之间提供网络支付服务而实现货币资金转移的非金融机构。第三方支付模式 为电子商务的信用与安全找到了初步的解决方案，将我国电子商务推向了新的阶段。但同时，第三方支付也 潜藏着诸如政策风险、技术风险、信用风险、监管风险、经营风险等众多难题，这些问题共同构成了第三方支 付业务规范的法律环境。第三方支付集成了信息技术、商务运营、金融技术，颠覆了传统的法律秩序，构造出 了复合的法律关系，在沉淀资金监管、非法交易控制、消费者保护等法律问题上形成了新的课题。本文试图通 过第三方支付面临的制度体系构建进行思考，以期在支付环境的基础领域与核心环节实现法律控制，切实加 快第三方支付法规监管体系的建设，防范网上金融欺诈和无序竞争，规范网上支付市场，实现第三方支付业 务的健康发展。 关键词：网络金融第三方支付法律规范 一、第三方支付平台概述 支付、资金清算、交易监管等支持而 发，第三方支付采用的方式是通过一 (一)第三方支付平台的内涵 形成的支付模式，是金融电子化与网 系列的应用接口程序，集成银行支付 第三方支付是一个新兴事物，随 络金融的组成部分和重要表现形式。 结算系统接口(银行网关)或提供其 着我国电子商务的飞速发展，信息技 主要特点：一是从主体角度出 他服务通道(如GSM的移动支付) 术日新月异，第三方支付模式层出不 发，第三方支付提供商是非金融机 来进行货币资金转移。三是从产业链 穷，目前尚还未有准确的概念定论， 构，既独立于交易各方，也独立于银 构建来看，它是为破解电子商务中的 较为完备和权威的一般描述是：具备 行；从客体角度出发，第三方支付所 信用与安全而提供的一系列交易支 一定实力和信誉保障的非金融机构， 提供的核心服务是货币资金转移服 持与信用中介功能的统称，融软硬件 集成银行支付结算系统接口或给予 务，附加交易监管、查询统计和信用 集成、金融与信息技术结合的电子交 其他服务通道，为交易各方提供货币 评价等增值服务。二是从内容角度出 易流程，与外部的金融、物流和鉴定 会是以后的一种趋势。但根据行业人士判断工商联手与 呆坏账；但在改制以后，白糖行业整体经营情况有所好 此前分离的状况还是会并存很长一段时间。2003年，整转，加之近年来市场价格一路上涨，金融机构参与的积极 个云南省在制糖业方面就存在89个法人单位。这一年， 性提高，一方面农业发展银行开始大面积介入该行业，另 在云南省政府的主导下，开始掀起包括糖业在内的国企 一方面各家股份制银行也因此行业货物变现快、资金流 兼并重组，大型的糖业集团随之出现——英茂正是在那 动性大、行业风险低等原因纷纷有选择性的参与进对涉糖 次重组中通过收购兼并国有小厂迅速壮大为云南省最大 行业的营销中来。根据调查的情况来分析，笔者就广东发 的制糖企业(在国内十强中曾排名第九)。目前，云南省糖 展银行昆明分行介入云南白糖行业的对策提出如下思考： 业的法人单位已经下降至29个，其中只有9家企业的产 1．短期内可以介入。结合对行业周期性规律及风险分 量达到15万吨／年以上，规模相比广西要小，而且，比较 析，近2年可适时加大对涉糖行业的营销并授信参与； 大的如南华，还是省外企业过来投资的。 2．银行行客户经理可利用现有客户资源，以现有客户 六)行业整合后的变化情况 为起点，深入有发展潜力的糖厂进行调研，深入了解目前 目前“云南英茂”、“云南南华”、“云南力量生物”占据 该行业的生产现状。以及资金需求的源头状况，积极拓展 了全省近70％的白糖供应量。除此之外，根据糖业协会 白糖行业的优质客户； 统计，目前云南省起主导作用的流通企业约5—6家，其中 3．结合当前的盘活“贸易融资链”的思路，对现有客户 知名的有：云南东方糖酒公司(大股东背景涉及光明集 进一步深入了解其上、下游客户的变化情况，及时发现 团)、云南中糖发展公司(中国糖业烟酒公司分公司)、昆 “强势”下游，适时开展相关“商票”业务、甚至“保理”业 明立成冠糖业公司(唯一的一家民营企业)等，其余的流 务；对新客户深入了解其目前发展的资金瓶颈，了解其近 通企业规模都较小。