第10章电子支付.pptVIP

第十章 电子支付 10.1 传统的支付方式 10.2 电子支付 10.3 国际上的两种电子支付安全协议 10.4 电子银行 10.5 第三方支付 10.6 推动我国电子支付的快速发展 10.1 传统的支付方式 10.1.1 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。 在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的，其交易流程如图10-1所示。 交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷： (1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 (2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。 10.1.2 票据 票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。 广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据； 狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。 10.1.3 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证. 信用卡最早诞生于美国。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的不便。 10.1.4 借记卡 银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。（先存款后消费或取现） 按功能不同，借记卡分为： 转账卡（储蓄卡）：转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能，借记卡不具备透支功能。 专用卡：专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能，专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。 储值卡：储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 10.2 电 子 支 付 10.2.1 电子支付的概念及特征 美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。 我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为 电子支付类型 按电子支付指令发起方式分 网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付 按支付指令的传输渠道分 卡基支付 通过银行专有网络传递支付指令的 因特网支付 支付指令从因特网传输至网关再进入金融专线网络的一种支付方式 移动支付 通过移动通信网络传递支付指令的。 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： (1) 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。 (2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3) 电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。 (4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 10.2.2 电子支付工具 根据系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：　　 (1) 银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡； (2) 电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等； (3) 电子票据支付工具，如电子支票等。 1. 银行卡 在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。在线转账使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登录其银行账户，输入汇入账号和金额即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。 银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行，其支付流程如图10-6所示。 传统信用卡与银行卡支付系统差别.swf 银行卡电子支付流程 信用卡支付流程 (1) 付款人向发卡行