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马蔚华 互联网金融不会成为商业银行终结者 2013年09月14日16:38 来源：和讯银行 永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华 　　和讯银行消息 由中欧国际工商学院和财经杂志共同举办的2013第七届中国银行家高峰论坛9月14日在中欧国际工商学院北京校园举办。和讯网作为本次论坛的战略合作伙伴，对本次论坛进行图文直播。 　　永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华在论坛上表示，银行网络化最大的特点是互联互通，银行业不要封闭自己，银行和异业之间有更多的互联互通的话，优势可以更大地进行互补。面对互联网的竞争，作为传统商业银行挑战肯定有压力。作为商业银行多一点互联网基因，与互联网共同迎接这个时代，商业银行不会终结。 　　以下为马蔚华发言实录： 　　刚才晓灵行长讲得已经非常系统和全面了，我就谈谈对你讲的体会吧。 　　刚才关于互联网金融的定义，我很赞成我们吴行长的定义，实际上金融就是资金融通，基于互联网的这种资金融通。 　　现在比较宽泛的概念，一个就是传统的商业银行把我们传统的业务通过互联网来做，这个早就开始了，把传统的业务搬到用互联网来做，叫做水泥加鼠标。 　　第二类就是互联网的企业做金融业务，做资金的融通业务，包括结算业务。 　　第三类的过去设想过，就是纯粹的互联网金融。 　　我觉得现在大家比较说的是比较狭义上的概念，互联网的企业做金融业务，现在作为银行比较多的是谈论这个事儿。 　　实际上银行和IT打交道是很久远了，因为银行有两大功能，一个就是资金融通的中介，比如说把钱存给我，我贷出去，这叫融通的中介，第二个就是支付的平台，所有的商品交易通过银行来完成这个资金的结算，无论是融资的中介还是结算的平台，我们过去都需要租用IT的系统。实际上IT企业想要做金融，远非今日开始，当年比尔盖茨在八十年代，他说我把系统租给商业引用，我还不如自己干，那个时候就搞一个直觉软件公司，就想干这个事儿，还是八十年代，这件事儿当时让美国的银行业，还是挺紧张的，这个银行公会组织游说联储，监管当局最后没批他，所以说那个时候比尔盖茨有一句名言，比尔盖茨说如果你们这些传统的银行不改变的话，你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙，实际上我当招行行长的时候，就是听了比尔盖茨的话，我还是有很大压力。所以因为有压力，我才那个时候开始通过互联网做银行，所以当时我们银行很小。那时候1000亿的资产。但是我们有一个优势就是，互联网是全国统一的，那时候大银行还是一个行一个机型，所以我们可以通存通兑。当时那个时候好像有搞一个72小时生存实验，就把一个人关在屋子里，72是给你一张卡、给你一个上网的号，什么吃的也不给你，看你能活多久。 　　最后胜利的这个人，好像是叫魔鬼的，他用的就是招行的网商银行，叫来了咖啡、牛奶活过来了，72小时，所以说这个十二夜替我们做了一个宣传。我们那个时候没别的优势，就在网上作业这方面下了很多工夫，那个时候因为通存通兑，所以我们有了通存通兑的借记卡，因为当时能通存通兑，所以设计了中国第一个比较完善的网商银行，可以搞网上支付，网上证券，网上商城那时候我们就有了，15年前，网上结算等等。现在招行引商的网上替代率达到95%。因为现在招行只有不到1000个网点，但是网上的业务量很大，而且网上的业务量基本都是年轻人。所以招商银行零售的客户三种人，一种是年轻人，第二种是有钱人， 　　第三种是城市白领，因为想做银行业务没空排队，网上银行就取代了。 　　但是到今天，发展到今天，现在互联网金融不是银行自己的同业竞争了，说你谁能用网上水泥加鼠标做得很好，是来自异业的竞争，所以马云经常跟我说，他说马大哥你这个做不了的我可要做了。小马挑战老马。 　　目前晓灵都讲了，第一个就是第三方支付，刚才我说银行的两大功能，在支付领域发展得非常快，第三方支付现在已经批了250家了差不多，他们的这个增长，牌照200多家还在批，他们增长几乎是每年100%以上，现在超过2万亿，很快就4万亿，说到2016年就十几万亿，这个量非常大，但是这些正像晓灵说的，有它存在的必然性，它是大量的小的频繁发生的，非常快捷的这种淘宝网上发生的，这些说实在的银行真的没人家方便，我说这是应该的，马云你做的事儿是对的，别看你分流了我的业务，我说你还是替我分忧解难。 　　第二个就是移动支付也是基于互联网的业务，移动支付发展也非常快，因为现在移动支付，现在中国的移动支付手机都4.5亿了，去年的交易量是1500亿，可能到2013年就超过1万亿，爆炸式的增长。我们去年搞了两个手机支付，一个是跟运营商的合作，用SIM卡，第二个是跟手机制造商的合作，但是这个只解决近场支付，将来我们的目标是取代信用卡进行远程支付，这个也不是很远的事了。 　　还有一个是网络借贷，刚才晓灵也讲了，网络借贷的风波是2007年从上海登陆，现在到2012年我们的P2P的网络平台已经