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王端军：在系统的框架下实现规范经营 作者：王宝强 近日，11315银企通全面上线，中小企业贷款难和金融机构闲置资金发放难等问题有望得到解决。 　据悉，银企通是11315全国企业征信系统针对中小企业融资难和金融机构(各商业银行、投资担保公司、小额贷款公司、典当行等机构)闲置资金发放难、企业信用考证难、发放资金监控难等一系列难题研发的一款信用服务产品，旨在为政府、金融机构、中小企业之间建立起一座资金对接的桥梁。 　中小企业是我国经济中最活跃的成份,在解决就业和科技创新等方面发挥着举足轻重的作用。但中小企业在发展过程中也遇到了很大困难，其中之一便是贷款难。尽管国务院、中央人民银行和银监会等国家相关部委相继出台了多部法律法规，来解决中小企业贷款难的问题，但效果并不显著。 　目前企业贷款有两种方式，抵押贷款和担保贷款。而中小企业由于规模小，资金受限，导致抵押物不足，而担保贷款手续繁琐、利率又较高，导致中小企业贷款困难重重。 　阿里巴巴董事局主席马云曾炮轰银行嫌贫爱富，并认为这是中小企业融资难的最大根源。此言可谓一语中的。目前银行大多以营利为目的，放贷前必先调查企业的营业状况及财务报表，中小企业财务报表大多不完善，出于风险控制和利益追求，诸多银行偏爱大型企业，很少向中小企业放款。 　银企通：大数据征信的产物 　企业的财务报表要参考，但不能成为银行放贷与否的唯一根据，国家相关部委也认识到了这一点。2014年7月23日，李克强总理在国务院常务会议上，明确要求运用大数据等手段提升监管水平，让信用成为社会主义市场经济体系的“基础桩”;2014年8月8日，国务院办公厅发布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，首次提出了大数据信用服务的理念，强调从企业的生产经营、人才及技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电等“软信息”找信用，并把它作为化解因缺信用和缺信息造成的中小微企业融资难问题的重要举措。 　银企通即是11315全国企业征信系统基于大数据推出的信用服务工具。它克服了由于信息不畅导致信贷资源配置错位和效率低下的问题，中小企业和金融机构可以在11315“银企通”平台上实现快速对接。 　　11315推出的银企通服务并不过分依赖财务数据分析，数据采集、企业评价全部通过计算机完成，创建了一个大批量、高效能、全风控、低成本的信用评价模式，有效化解了中小微企业财务信息失真，没有信用积累和抵押、担保资源，难以进行信用评价的问题，大大降低了企业融资的门槛，使其获得真正的信用贷款。 　实现金融机构和企业双赢 　金融机构可以通过“银企通”平台从众多有资金需求的中小企业中选择优质信用客户，同时11315会为金融机构培育、筛选、推介优质信用企业。 　所谓培育，即11315通过各分支机构工作人员向企业详陈信用的重要性，让其明了失信的代价。同时帮助企业建立并完善其信用档案。 　筛选，即11315依据《征信业管理条例》，通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等渠道，征集企业在司法与行政管理部门、银行信贷、行业评价、媒体评价、企业运营和市场反馈六大方面的信息，加工整理形成企业信用档案和信用报告。11315将根据企业的信用档案，遴选出优质企业，并向金融机构予以推荐。 　此外，为最大程度减小金融机构的风险，银企通设置了贷中预警机制：11315通过全国各种渠道，能够实时采集到企业在生产、产品质量、社会信誉等方面的信用信息，针对企业随时可能出现的信用危机，及时向金融机构提出风险预警。 　同时，银企通还一套系统而完善的贷后保障机制。所谓贷后保障机制，即如果企业按时还款，相关金融机构给予企业好评，好评将会被记入企业的信用档案，企业的信用值将得到提高。若企业未按时还款，11315亦会根据银行出具的说明，将企业的不良贷款信息发布到其信用档案中，降低其信用值，为其今后贷款加大难度。这种机制会倒逼企业竭力偿还贷款，从而达到降低金融机构风险的目的。 　有贷款需求的企业可以通过企业账号登录11315全国企业征信系统，进入“银企通”模块，完善相关资料，发布贷款信息。11315总部对企业提出的资金需求进行审核并发布。企业可对贷款信息进行修改，比如更改贷款金额，还可撤销贷款申请。同时银企通里的财务报表设置了下载记录，企业可查看哪些金融机构下载了报表。 　金融机构可通过“金融机构账户”，发布信贷信息，同时可对本区域内信用优良、有资金需求的企业进行“关注”、跟踪。金融机构关注企业后，若企业的货款信息发生变更，金融机构将第一时间获取通知。对经考虑不满足放款条件的企业，金融机构亦可取消关注。 　业内专家指出，11315推出的银企通服务最大程度地解决了企业和银行信息不对称的问题。“既可减少银行的不良贷款率，也可缓解中小企业融资难的问题。银企通如果能够推广