商业银行经营与管理第三章.ppt

《商业银行经营学》 戴国强 主编 《商业银行经营学》 第三章 负债业务的经营管理 了解商业银行负债的概念及其构成，掌握活期存款、定期存款、储蓄存款及各种长短期借款的经营要点。掌握存款工具创新的原则，存款工具的定价方法，以及存款成本分析、存款定价与存款营销的方法。 第一节 银行负债的作用和构成 一、银行负债的概念 P 63 银行负债是银行的一种经济业务。 银行负债是银行在经营活动中（只能在偿付后才消失的）尚未偿还的（现实的、优先存在的）（以货币计量的）经济义务。 银行负债的三个基本特点。 1、现实的、优先存在的经济义务。 2、以货币计量的经济义务。 3、只能在偿付后才消失的经济义务。 广义和狭义的银行负债。（是否包括资本性长期负债） 第一节 银行负债的作用和构成 二、银行负债业务的作用（重要性） 1、银行经营的先决条件；（必要条件之一） 2、保持流动性的（重要）手段； 3、社会经济发展的强大推动力； 4、构成（影响）社会流通中的货币量；（对P64的理解） （M0，M1，M2） 5、银行业竞争的焦点(之一)； 6、负债业务是商业银行同社会各界联系的主要渠道 。 第一节 银行负债的作用和构成 三、银行负债业务的构成 商业银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。 第二节 商业银行的存款业务 一、传统的存款业务 （一）活期存款 活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点。 1、活期存款具有（直接的）货币支付手段和流通手段的职能。 2、活期存款具有很强的（相关业务）派生能力，（低存款利率下的平均沉淀的存款余额）能有效提高银行的盈利水平。 3、活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。（客户的信用来自于存贷业务，及其良好记录。） 第二节 商业银行的存款业务 （二）定期存款 是客户和银行预先约定存款期限的存款。它对银行经营管理有着特殊的意义： 1、定期存款是银行稳定的资金来源（之一）。（可以提前支取，转为活期存款利率。银行理财产品不能提前支取。） 2、定期存款的资金利率高于活期存款。 3、定期存款的营业成本低于活期存款。 长期利率水平等于该时期内预计出现的所有短期利率的平均数，加上由供求关系决定的一个“流动性溢价”。 分析固定利率定期存款对银行和存款人的不同意义。 第二节 商业银行的存款业务 （三）储蓄存款 以货币的贮存和获取银行存款利息为特征。通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证。 在我国，储蓄存款是指个人（对私）为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，可分为活期和定期，这也是商业银行的一项重要的资金来源。 在国外，存款不分对公对私，只是按照流动性划分为定期，储蓄和活期三种形式，例如美国储蓄存款是指居于定期和活期之间的（提前7天通知的）通知存款。 第二节 商业银行的存款业务 二、存款工具创新 存款工具创新的动因 ① 客户和市场需求； ② 规避对商业银行的监管； ③ 通过创新进行市场细分，提高竞争力； ④ 金融理论、资本市场、资本证券化，和金融衍生工具快速发展的推动。 第二节 商业银行的存款业务 二、存款工具创新 （一）存款工具创新的原则 1、规范性原则 2、效益性原则 3、连续性原则 4、社会性原则（与商业银行商誉的关系） （为多视角的观点表述） 效益性、规范性（内部控制）、系列性（提高市场认知度和产品系统效率）、社会形象 第二节 商业银行的存款业务 （二）具有代表性的存款创新工具简介 1、可转让支付命令帐户（NOWs） 起源于1970年，是