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三口之家如何改善住房 金先生的家庭是最普通的上海家庭，他们的收入不是很高，却依然希望过上更加舒适的生活，他们想改善自己的居住条件，想让子女接受更好的教育。他们迫切需要理财师为他们指点迷津。 金先生今年35岁，是一家国营企业的人事经理，扣除四金和税后月收入为7000元，年终奖为税后1.5万元；金太太比金先生小1岁，在一家民营物流公司任职，扣除四金和税后月收入为5500元，年终奖为税后1万元；他们有一个7岁的女儿，去年进了一家公办小学，目前读一年级。 金先生和金太太是8年前结婚的，虽然双方都是上海人，但双方的家庭都不是很富有，结婚的时候两家勉强凑出了购房和装修款，置办了婚房。这套房位于普陀区曹阳地区，面积68平方米，是1房1厅1卫的房型，现价大约在180万元。当初购房时，他们没有借贷款，是一次性付款买的房。金钱生说：“我们结婚时刚工作没多久，收入不高，就是借贷款，也借不了多少，如果每个月再还一笔贷款，生活就比较困难了。加上开放商对全额付款购房有点优惠，我们一咬牙就全款购房了。为此，我们的婚礼办得都比较简单，只请了少数亲朋好友参加。” 当初他们想着这样的小房型也够用了，等孩子出生后，都是交给爸爸妈妈带的，平时就两个人住，也没觉得地方小。去年孩子上小学后，就跟金先生夫妇一起生活了，顿时就觉得家里不够了。为了不影响小孩做作业，夫妇俩晚上电视都不能看。睡觉的时候，3 个人挤在1间房里，一张大床加一张小床把卧室的空间都占掉了，感觉上非常不舒服。为此，金先生想到了要改善住房，“怎么也得想办法换个2室的房子住，现在孩子小，还能凑合，以后孩子大了，总该有间自己的独立房间吧。” 金钱生考虑要换房也只能在附近换，因为女儿的学校算是不错的公办学校，经过一年的时间，孩子已经习惯了那里的环境，要是换到远的地方，要么女儿转学，重新适应；要么每天大老远地接送孩子，大人、孩子都受罪。金先生盘算着，如果在附近买一套100平方米的两房，总价至少要270万元，加上税费和装修，估计需要300万元。卖掉老的房子，可以拿到180万元的现金，还有120万元的资金缺口，金先生准备通过公积金和商业贷款的方式来解决。他说：“我们以前没有贷过款，卖掉满5年唯一住宅后，是否可以按首套房贷款？如果可以，我们准备贷60万元公积金和60万元商业贷款，30年期，每月还款要6000多元，负担也是蛮重的。如果不能按首套房贷款，还款压力太大了，我恐怕就借不起了，那么该怎么改善住宅呢？” 除了一套房产外，这些年金先生和金太太也积累25万元的金融资产。以前他们还买过股票型基金，后来亏得不行了，就全部赎回了，现在他们留了5万元活期做活期存款，其余20万元购买了银行理财产品。 为了换房，金先生一家还是比较节省的，每个月的基本生活开支为4500元，女儿上英语补习班一级购买图书的费用为每月700元，合计为5200元。每年全家会利用暑假的时间出去旅游一次，3个人的旅游费支出大约为1.5万元。 金先生对子女教育的费用也有点担心。他说：“现在女儿上的是公立学校，没有多少费用，但上海好的初中大部分是民办的，到时候费用就会大幅度提高，再加上小升初上补习班的费用，也不是一笔小数目，我该怎么办才能让换房和子女教育两不耽误呢？” 另外，金先生还希望了解有关保险的知识，像他们这样的年纪，是否该考虑购买保险了？购买哪些保险最值得？这些问题也希望能够得到理财师的指点。 每月收支情况（元） 收入（税后） 支出 本人月收入 7000 家庭基本生活 4500 配偶月收入 5500 子女教育 700 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 合计 12500 合计 5200 每月结余 7300 年度收支情况（单位：元） 收入（税后） 支出 本人年终奖 15000 旅游 150000 配偶年终奖 10000 人情往来 5000 利息收入 8000 　 　 其他收入 0 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 合计 33000 合计 20000 每月结余 13000 家庭资产负债情况（单位：万元） 家庭资产 家庭负债 活期及现金 5 房屋贷款 0 定期及理财产品 20 汽车贷款 0 债券 0 信用卡 0 股票 0 其他贷款 0 基金 0 　 　 自用房地产1 180 　 　 合计 205 合计 0 家庭资产净值 205