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网上银行：电子商务给中国银行业带来的机遇与挑战 中国建设银行 付强 摘要：本文概述了随着计算机网络的发展普及和应用，一种新的商务形式 电子商务正产生前所未有的冲击，影响着全球经济和贸易。同时它对金融界特 别是银行业也带了相当大的震动，银行业如何面对它，则是今后银行业发展的 重要话题。对于它的出现，专家们认为这是银行业百年不遇的机遇和挑战，要 认真对待，才是银行业适应发展新形势的方向。 关键词：网上银行，电子商务，机遇、挑战。 一、概况 进入90年代以来，随着计算机网络、通讯技术的日益发展和融合，尤其是 Internet的普及应用，一种崭新的商务形式棗电子商务，作为商业贸易领域中 一种先进的交易方式，正在风靡全球，并对该领域中传统的观念和行为方式产 生着巨大的冲击和影响。有专家预测，到2000年，大量的货币将通过网络大型 IT商店流通，只有9%消费者直接消费。许多大厂商先后推出了电子商务战略解 决方案。惠普公司将电子商务战略划分为三大网络框架棗Internet、Intranet、 Extranet、电子市场和一个企业安全方案。Intel公司的电子商务战略也包括三 个方面内容：降低总体拥有成本，实现联网化管理；可视性互联，联合软件厂 商开发有关软件。而IBM公司则认为，电子商务即e-Business，是把买卖双方、 厂商和合作伙伴在Internet、Intranet上结合起来的应用，并提出了这一公式： WEB+IT=电子商务。今年4月，美国商务部公布了美国政府第一部研究信息技术 对经济影响的报告棗《崛起的数字经济》。报告中列出了一些数字：去年底， 美国和加拿大在线购物人数从半年前的47万人增加到100万人；至今年2月，全 球Internet用户数已达1.13亿。 “数字经济”正以超过整个经济一倍的速度增 长。到2002年，将达到3000亿美元规模。克林顿的Internet政策顾问则更为明 确地指出：“我们今天遇到的机会是人类历史上每几百年才能遇到的。” 电子商务早在几年前就已悄悄地在中国登陆， 1991年，国务院电子信息系 统推广办公室联合八个部委建立了中国电子数据交换技术委员会，通过有计划 地协调和规范我国电子商务发展工作，拉开了我国电子商务发展的序幕。此后 又开发建设了“国际电子商务网络”、“邮电部中国公用电子数据交换业务网”、 “税务总局EDI应用系统”、“商检局EDI应用系统”等一系列工程。1994年， 中国电子部提出了“金卡”工程发展计划，首先于中国工商银行、中软总公司 合作，在鞍山建设了“鞍山电子货币工程”，作为我国商业零售领域通过计算 机技术实现电子交易的第一个试点。1994年，联合国贸易网络中心上海中心成 立，这是全球贸易网络设在中国的第一家公司，它的成员单位有：海关、商检、 银行、保险、外管、外运等，他们以网络作为自身业务窗口，为进入中心的贸 易商提供从贸易信息到贸易交易的一条龙服务。1997年10月，标志着中国政府 在电子商务领域实质性突破的“中国商品交易网”正式开通。 可见，电子商务是一次新的浪潮，它的强大生命力和影响力，都是与其他 事情是不法比拟的。它给世界各国经济领域中带来一次新的机遇和挑战，特别 对金融银行业产生巨大的影响。 二、网上银行棗银行业新的机遇 电子商务给经济和贸易带来重大影响，而作为经济领域中的银行业必然受 到波及，为适应这种发展趋势，银行业必须利用这一优势，加快本国经济迅速 发展，增加银行服务手段。网上银行则是电子商务的必然产物和发展趋势。 网上银行是指通过Internet这一公共资源及使用相关技术实现银行与客户 之间安全、方便、友好连接的虚拟银行。它可为客户提供各种金融服务产品。 网上银行与传统的银行在客户连接技术方法上具有很多优势，归纳有以下 优点： 1、降低银行服务成本，提高服务质量。 现代商业银行面临着资本、技术、服务和管理水平全方位的竞争。各家银 行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据国外统 计资料显示，银行通过各种服务手段完成每笔交易所花费费用情况对比如下： 营业点： 　1.07 美元 电话银行： 0.54 美元 ATM： 0.27 美元 PC： 　0.15 美元 Internet： 0.1 美元 从上述对比中可以看出网上银行的服务费用最低，甚至比普通的营业费用 要低10倍。这主要是由于其采用开放技术和软件，是开发和维护费用都极大地 降低。利用电子邮件提供服务。例如信用卡业务是一向与计算机及其网络系统 结合紧密的银行业务，对于信用卡申办人，若其已经上网，均可通过网络提出 申办意向，这样可大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间。持卡人也可以通 过网络查询自己的帐户余额和用卡明细，这一功能可替换当前的电话银行系统， 并比电话银行系统更直观和快捷。对于那些