第三方支付金融监管问题研究.pdfVIP

金融在线 第三方支付金融监管问题研究 王伟 (河南工业大学管理学院，河南郑州450001) 摘要：随着网络经济时代的到来，第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方 式，有效缓解了电子商务发展的支付压力，而同时，由于网上支付涉及到相当多的金融规则和敏感信息，它给金融监 管机构提出了许多难题，使现行的金融监管面临很大的挑战。 关键词：第三方支付；金融监管；电子货币 一、第三方支付在金融监管存在的问题分析 网络支付中，消费者有可能使用国内机构发行的预付卡去支 网上支付的快捷性和便利性深受网上购物者的欢迎，但 付国外发生的业务。事实上，由于因特网的发展，以电子货 是利用网上支付窃取购物者资金的犯罪事件也频频发生。 币进行的结算服务，已出现无国籍化的动向。还有，一个国 如今，央行已将第三方支付公司定位为金融增值业务服务 家的发行者能对另一个国家的消费者发行电子货币，以便在 商。但由于网上支付涉及到相当多的金融规则和敏感信息， 国内或国际商业交易中使用，这种跨国发行能够避开国内法 这给金融监管带来了很多难题。 律和法规的限制，使电子货币的管辖权问题变得含糊不清， 1．第三方支付的身份界定 因而，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题也就更加复杂 第三方网上支付作为支持网上支付的主要力量之一。从 化了。对于无国界的电子商务应用来说，电子货币还在税 产生的原因看。第三方网上支付平台出现的最初目的是为了 收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的 解决电子商务的小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而 潜在问题。有必要制定严格的电子货币的发行管理制度，以 造成款项转帐的不便。第三方网上支付平台通过与若干家银 保证电子货币的正常运作。 行签约合作．使银行网关接口与支付平台的公司帐号对接，客 3．从事资金吸取形成资金沉淀 户可以使用支付公司所有银行的接口付款或收款。但这些提 以支付宝为例，调查显示：截止2008年3月6日，使用支 供网络支付服务的第三方支付平台在提供支付服务的背后， 付宝的用户已经超过6900万，支付宝日交易总额超过3．5亿 聚集了大量的用户现金或者发行了大量的电子货币．客观上 元人民币，日交易笔数超过144万笔。根据目前的交易规则， 已经具备了某些银行的特征。甚至被当作不受管制的银行。 支付金额可以在支付宝交易平台上停留3天至7天。这样， 2．电子货币的法律界定 平台中随时都有数十亿计的资金沉淀。若缺乏有效的管理， (1)电子货币的定义 则可能存在资金安全问题。并可能引发支付风险和道德风险。 4．利用网络支付平台的网络违法犯罪活动不断出现 《中华人民共和国国家标准》(GB／IT18811--2002)对电 子货币的定义为：消费者所拥有的、以电子方式存储在电子 由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难 设备上的具有一定货币单位的货币金额。它由消费者购买 辨别资金的真实来源和去向。使得资金的非法转移、洗钱、贿 并存储在电子设备上，当消费者使用该设备进行购买活动时 赂变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。 它会相应地减少。 此外，利用第三方支付平台进行信用卡套现，规避相关的利 (2)电子货币的法律性质 息费用。以及逃避税收等现象也时有发生。 电子货币要真正成为流通货币的一种，需要满足以下条 (1)《反洗钱法》带来的洗钱风险 件：①被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介