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拥抱互联网金融温暖的春天 摘要 : 金融的本质是信用。微众银行通过腾讯社交媒体优势为主的大数据分析给客户以信用评级，这种评级准确性如何，尚需研究。信用评级背后是贷款授信额度，大数据信用评级越准确、越全面，贷款的安全性越高、风险越小。这方面阿里网上银行开业后，其通过淘宝、天猫等平台的大数据全面挖掘其线上客户的信用状况，进而确定信用等级而发放贷款的准确性、安全性可能更高一些。 李克强4日在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款（1月4日 人民网）。 这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。微众银行是去年五家试点民营银行第一个筹备完毕开业的银行，是第一家互联网金融意义的银行，既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。 李克强总理亲自见证和启动微众银行第一笔贷款，并对互联网金融的发展给予极大期望，这对于饱受争议、正在被围剿、困难重重的互联网金融来说无疑于雪里送炭，必将使得互联网金融业受到巨大鼓舞。 仔细聆听和分析总理在微众银行视察时的讲话，最少透露出三点相当重要的信息。总理对互联网金融的普惠制寄予希望。通过发展互联网金融包括网络银行解决中小微企业融资难融资贵问题，网络银行完全可以大有作为。阿里小贷多年来的实践已经充分证明了这一点。网络银行的小额、高效、透明、不要担保抵押甚至连贷款者的面都不用见，24小时就可以放贷到需求者手中，这正好契合了中小微企业贷款需求小额、快速的特点。微众银行定位在扶持中小微企业的个存小贷上，就是要给解决实体小微企业融资难融资贵寻找出路。对此，总理对网络银行给予很大希望。他说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子。要降低成本让小微客户切实受益。 总理对互联网金融引领创新革新给予殷切希望。大众创业、万众创新已经成为时代的最强音。互联网思维就是不断革新、不竭创新的思维。互联网银行通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，相对于传统金融来说就是最大的创新。创新的结果是提高金融资源配置效率，配置公平性，降低金融资源交易成本。这正是中国经济目前最急需的。李克强总理要求“互联网金融领域闯出一条路子”，就是闯出一条创新革新之路。以此来引领大众创业、万众创新向纵深发展。 总理在微众银行就互联网金融的讲话中最重要最值得深入思考的是，对互联网金融引领和倒逼传统金融改革的殷殷期望。包括两个层面：首先，总理希望互联网金融特别是网络银行给“普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验”。中国目前不缺四大银行等大型金融机构，缺的是给中小微以及个体经济量身定做的金融机构。而传统的普惠制金融以及小贷、小微银行等发展的并不好甚至滑向了高利贷深渊。互联网金融在中国迅速崛起给其提供了一条最佳转型路径。总理对互联网金融非常之了解，看的深刻而深远。 最重要的是，总理期望互联网金融倒逼传统金融加速改革。他对微众银行负责人说：“现在希望用你们的方式来倒推传统金融的改革”。 关于互联网金融的地位问题，争议性非常之大。互联网金融诞生以后，央行等监管部门和官僚们，一直认为互联网金融仅仅是传统金融的补充而已。不承认互联网金融对传统金融的颠覆性，不承认互联网金融倒逼传统金融改革的作用。总理一锤定音，背后是希望互联网金融发挥鲶鱼效应，促进推动传统金融改革。总理对互联网金融在倒逼传统金融改革上给予充分肯定，他说：微众银行一小步，金融改革一大步。 他同时表示，互联网金融不仅要倒逼传统金融改革，也要与传统金融“融为一体”，开展同业合作，共同实现“普惠金融”。道出了互联网金融与传统银行平起平坐互补的内涵定位。 金融的本质是信用。微众银行通过腾讯社交媒体优势为主的大数据分析给客户以信用评级，这种评级准确性如何，尚需研究。信用评级背后是贷款授信额度，大数据信用评级越准确、越全面，贷款的安全性越高、风险越小。这方面阿里网上银行开业后，其通过淘宝、天猫等平台的大数据全面挖掘其线上客户的信用状况，进而确定信用等级而发放贷款的准确性、安全性可能更高一些。 传统金融机构特别是传统银行，面对互联网金融的咄咄逼人之势，一定要迎头赶上。关键在转变观念，克服对互联网金融的对抗性思维。要么寻求与互联网金融企业的合作，要么自己尽快开发互联网金融业务板块。互联网思维、互联网经济、互联网金融是大势所趋，顺我者昌、逆我者亡。互联网思维要求一个“快”字和高效。传统银行长期养成的机关化慢八拍的低效率习性在互联网经济金融面前必须改变，否则，必将被汹涌而来的互联网金融大潮所吞噬。 总理已经给有形之手提出了要求：作为政府，要为互联网金融提供便利的环境和温暖的春天！央行、银监会等部门应该仔细聆听领会，关键在于落到实处。 季节已至深冬，春天还会远吗？总理给互联网金融提供了一个发展的良好环境和温暖的春天。互联网金融和传统金融敞开怀