创新农民住房财产权抵押贷款模式有效激活农村“沉睡资产”.pdfVIP

2015年2月 大庆社会科学 Feb．．2015 No．1 Sciences SerialNo．188 总第188期第1期 Social DaQing ·金融窗口· 创新农民住房财产权抵押贷款模式 有效激活农村“沉睡资产” 李文娟，杨曦 (中国人民银行大庆市中心支行，黑龙江大庆163316) [摘要]林句县农村信用合作联社依托该县住建局农民住房抵押登记平台，创新推出了“农民住房财产权抵押登记+第 三方住房保证+财产保险”贷款模式，将宅基地上的农民住房作为抵押物发放贷款，有效缓解了农户贷款难问题。该模式贷款 时限短(一般3~7天便可办结)，贷款额度不设定上限，得到农民的广泛接受和认可，地方政府和金融管理部门也给予大力支持， 2013年以来，银行给予其3．9亿元支农再贷款资金支持，该模式被省银行业协会评为“十佳特色金融产品奖”。 [关键词]创新贷款模式；激活“沉睡资产”；产权抵押 [中图分类号]F830·589[文献标志码]A[文章编号]1002—2341(2015)01一0124-03 随着传统农业逐渐向规模化、集约化的现代 式，并于2012年彻底停办了小额信用贷款和农户 农业转变，传统农村信贷产品逐渐难以满足农户 联保贷款，新型农村信贷产品的研发迫在眉睫。在 日益增长的生产经营资金需求，农村抵押担保物 此背景下，在林甸县政府、人民银行林甸县支行的 不足的问题凸显。为此，林甸县农村信用合作联社 支持和指导下，农信社开始于2010年推出了农民 (以下简称农信社)依托该县住建局农民住房抵押 住房财产权抵押贷款模式。该贷款模式的推出，盘 登记平台，创新推出了“农民住房财产权抵押登 活了农民手中的“沉睡资产”，有效解决了抵押担 记+第三方住房保证+财产保险”贷款模式，将宅基 保不足问题，在农户贷款中的比重迅速扩大。 地上的农民住房作为抵押物发放贷款，有效缓解 二、贷款模式介绍 了农户贷款难问题。该模式贷款时限短(一般3～7 天便可办结)，贷款额度不设定上限，得到农民的广 (一)操作流程 泛接受和认可，地方政府和金融管理部门也给予 一是明确贷款对象、抵押物条件。贷款对象为 大力支持，2013年以来我行给予其3．9亿元支农有偿还能力且无不良信用记录的农村居民。抵押 再贷款资金支持，省银行业协会授予该模式为“十 房屋为林甸县内取得农村房屋所有权证和集体土 佳特色金融产品奖”称号。 地使用权证的房屋、商服和农村企业厂房，房屋结 构必须为砖瓦结构或砖木结构，且抵押期限到期 一、产品开发背景 后仍具备十年以上的房屋所有权。用作抵押的农 2010年以前，林甸县农户贷款主要模式为小村房屋所有权证和集体土地使用权证必须是县住 额信用贷款和农户联保贷款，但在实践过程中由 建局2010年以后重新确权颁发的证件。 于过于依赖农户信用且缺乏足额抵押物，这些贷 、二是评估房屋价值。农信社在接到贷款申请 款模式的信贷风险逐渐浮现。为有效控制风险，农 后，组织评估小组进行现场调查，根据房屋结构、 信社从2010年开始逐渐收紧了传统农户贷款模房屋年限、位置及损耗程度等情况，按照最高不超 [收稿日期