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* * 第二章 电子支付系统 2.1 支付系统的基本概念 2.1.1 支付与支付系统 所谓支付，是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。它本源于银行客户之间的交往活动，但由于银行“信用”中介的结果，演化为银行与客户的开户银行之间的资金收、付关系。 支付系统中非现金支付的全过程包括三种处理：支付、清分轧差、清算。 支付：发生在收、付款人与其开户银行之间。在付款人一方，表现为付款人在其开户行帐面余额的减少；收款人一方，表现为收款人在其开户行帐面余额的增加。 清分轧差：收付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算作准备。 清算：涉及了三方银行：收款人开户行，付款人开户行和中央银行，通过各家银行在中央银行开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。 两个层次的支付活动： 银行与客户之间的支付与结算： 是银行为客户提供多种金融服务的窗口，其系统特点是账户多，业务量大，涉及客户、银行双方权益，是支付系统的基础，称之为支付服务系统。 中央银行与商业银行之间的支付与清算：是政府授权的中央银行实施货币政策，监督，控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库。管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。 两个层次的支付系统紧密相关，相辅相成，是国家稳定货币，稳定经济的重要间接调控手段。 2.1.2 支付系统参与者 1、直接参与者：中国支付系统的直接参与者是国有商业银行和人民银行，所有直接参与银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据核心地位，其清算，结算处理中心集中管理各商业银行的清算账户，进行支付资金的最终清算。 2、间接参与者：中国支付系统的间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。 3、参与者对支付系统的要求： （1）个人消费者：每天都有大量的消费支付，金额不大，但是支付频繁，要求方便，有效，使用方式灵活。 （2）零售商业部门：使用方便，灵活，所接受的支付工具具有信用担保。 （3）工商企业部门：支付金融大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度的降低流动资金的占用额和占用时间。 （4）金融部门：支付比数少，金融大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用。 （5）外贸部门：要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统。 （6）政府/公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性。 2.1.3 支付系统分类方法 1、同城支付系统 （1）自动清算所 是处理借记支付工具支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，是批处理支付系统。每笔支付金额都不大，称小额批量支付系统，支票一般不能截留，支付生效期具有重要的意义。 （2）跨行财务系统 是处理借记，贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统，它有定期借记，贷记，预先授权借记等多种支付工具。是一种批处理电子支付系统，每笔交易金额不大，统称小额批量支付系统。支付原始凭证一般都可以截留，也可以存在着支付生效期的问题。 （3）大额实时支付系统 是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨系统。通常只处理支付原始凭证可以被截留的贷记业务。 （4）授权系统 就是ATM和POS系统。是销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息的系统。每一个授权请求被送往ATM，或者是POS卡发卡者，或者是其他指定的代理者，经确认授权之后，再返回信息发出者，全部处理过程所用的时间，必须能够被销售者卖方和买方接受。因此这类系统是实时信息交换系统，要求及时，准确，安全。 该系统是电子化支付系统，对客户在销售点的支付提供了极大的方便，是实现无票据，无现金电子支付的重要基础，在西方发达国家有很大的发展。 在具体的使用方式上，两者的授权也有所不同。ATM发卡者通常都是银行及其代理机构，采用个人标识码PIN识别身份；而POS系统通常都是装置在商业销售点直接用于销售点支付的系统，对于不具备PIN识别能力的POS终端，一般采用脱机方式，对照签名和个人身份证的方法进行持卡人身份的识别。 　票据截留，以支票截留为例，是指代收银行保存客户提交的纸质支票，并把它转换成电子影像，通过票据清算机构发送到付款银行，付款银行根据电子影像的信息借记出票人的存款账户。原始支票是否归位到付款银行，相关参与方可根