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双胞胎家庭如何理财 在独生子女家庭成为主流的社会中，双胞胎家庭特别令人羡慕。但在幸福加倍的同时，也意味着负担与付出的成倍增长。 张 先生的家庭有些与众不同，这个四口之家由他和太太及两个。因为家中并非独生子女，在许多方面也就与别的家庭不同了。特别是在教育、医疗方面的支出，两个孩子等于需要双份开销。不过按照张先生和太太目前的收入，开销不成压力　　张先生今年37岁，在一家大型国有科研机构工作，博士毕业的他任高级工程师，每月的收入有7000元。35岁的太太在事业单位谋职，月收入5000元。两人的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。据张先生估计，每年的上升幅度约5%左右。此外，一套投资房租金收入每月有2800元。 四口之家的月基本花销为2000元，其他养车及娱乐费用需2300元，因为两个女儿尚年幼，体质较弱，他们就每月备下500元医疗费。两个女儿学费每年合计3000元左右，各种兴趣班学费每年合计9000元。这样平均下来每月大约1000元。张先生一家目前住在单位分的宿舍中，两室一厅83平方米年年初，他们购得商品房一套（即目前用于出租的房产），首付款中向朋友借款，另商业贷款70万（等额本金方式，21年还清），每月还款5000元。这样，张先生一家每月结余为4000元。 　　张先生本人购买了20年期定期寿险，保额20万元，同时购买了意外险，保额20万元。小女儿购买了中宏宝宝险和附加住院医疗险，保额10万元。大女儿和小女儿都参加了上海市少儿住院医疗互助基金，都有基本社保。太太目前只有社会保险，单位并无团险，个人也未购买商业保险。每年在人身保险上的投入约3700元，另有2008年购入的北斗星小汽车每年保费1500元。 张先生和太太年终奖金共有25000元，主要来自张先生，年度花销主要在孝敬老人和旅行方面。虽然家庭的4位老人都已经退休，但都有社会保险和退休金，能够保障生活且健康状况良好，每年只需要象征性地给点孝亲费就好，合计6000元。每年全家旅行一次，费用也在6000元左右。因此，家庭年度结余有7800元。家庭资产市值110万元一家人还拥有价值5万元的汽车一辆、现金及活存3万元、货币基金2万元、股票基金10万元、债券基金18万元。投资性房产目前的商业贷款余额有6元，向朋友借款15万元尚未归还。　　家庭理财目标，张先生　 为太太和大女儿适度配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。 　　根据借款协议，5年内还清欠的外债15万元（向朋友借的房屋首付款）　　2010年底购买单位建造的经济适用房一套，150平方米，拟自住，房价及装修大约60万元，原单位宿舍要搬出。 　　2012年后，两个女儿将进入初中学习，希望可以得到好一些的民办初中教育，预期教育费用将增加，每年大概2万元左右。 两个孩子上大学的费用，每个女儿各16万元，共32万元左右，在她们各自上大学之前基本筹备好计划在退休，筹得夫妻二人养老金100万元。　　计划3年后换车，购买一辆13万元左右的家用轿车。 　　 每月收支状况 每月收入（元） 每月支出（元） 　　本人收入 7000 　　房屋或房租 　　5000 　　配偶收入 5000 　　基本生活开销 　　2000 　其他家人收入 　　养车和娱乐 　　2300 　　其他收入 2800 　　医疗费 　　500 　　子女教育费 　　1000 　　合计 14800 　　合计 　　10800 　　每月结余（收入-支出） 4000 年度性收支状况 　收入（元） 支出（元） 年终奖金 25000 保险费 　　3700 存款、债券利息 　　0 产险 　　1500 股利、股息 　　0 其他（孝敬老人、旅游） 　　12000 合计 25000 合计 　　17200 每年结余（收入-支出） 　　7800 家庭资产负债状况 单位／万元 家庭资产 家庭负债 活期及现金 3房屋贷款 67 货币基金 2 其他贷款 15 基金10 基金（债券型） 18 股票 0 房产（自用） 110 合计 143合计 82 家庭资产净值 目 录 第一部分 客户基本情况 客户家庭情况 家庭财务状况 第二部分 家庭资产现状分析 一、家庭负债分析 二、家庭资产分析 三、家庭现金流分析 四、家庭收益分析 五、家庭保障分析 第三部分 家庭风险分析 第四部分 家庭目标需求确认 家庭提出的理财目标 家庭理财目标的建议与确认 第五部分 理财环境的基本假设 第六部分 家庭理财规划建议 一、投资组合规划 二、购置商业房产规划 三、子女教育规划 四、家庭保障规划 五、家庭养老规划 六、家庭还款规划 七、家庭购车规划 第七部分 责任申明