关于加强我国金融消费者保护的研究报告.pdfVIP

ma口。 《西部金融》20lo年第7期 航 关于加强我国金融消费者保护的研究报告 中国人民银行西安分行课题组 课题组组长：刘贵生 课题组成员：杨岚、张晓东、孙天琦 摘要：完善的金融消费者保护体系是维护国家金融安全与金融稳定的重要保障。次贷危机的教训之一就是对 金融消费者权益缺乏有效保护，美国政府吸取教训，将金融消费者保护作为后危机时代金融监管改革的重点。近年来 随着我国金融产业发展，各种金融产品日渐丰富，个人信贷规模显著增加，消费者权益受到侵犯与金融机构间的争议 和纠纷也呈不断增多的趋势，本文建议汲取美国的经验和教训，加快完善我国金融消费者保护体系．依法保护处于弱 势方的金融消费者。 关键词：金融消费者；权益保护；次贷危机 中图分类号：F830．31 文献标识码：B 一、金融消费者保护立法的现实意义 (一)有利于保护金融消费者利益，完善消费者保护制度 增加消费者福利是社会发展的终极目标。从整体上看，消费者作为一个团体，与经营者相比处于劣势地 位，对于金融消费者而言，其弱势地位更为明显。一方面金融企业实力强大，在很多时候、很多地方甚至处于垄 断地位；另一方面，消费者金融知识欠缺，对很多创新金融产品知之甚少。此外，金融企业还往往通过单方面 声明或以格式合同等方式保留更改合同条款的权利，而这种更改往往导致消费者处于不知情的不利地位。 因此，应当借助于金融消费者(而不仅仅是合同一方)这一概念，在合同法律之外借助特别法为消费者规定 法定权利及权利保障的相应机制，为金融消费者提供有力保护。 (二)有利于从长远实现金融机构和社会的更大利益，提升金融业竞争力 美国次贷危机表明，片面强调金融机构的自身的利益，淡化消费者保护，忽视消费者权益，这种杀鸡取 卵式发展最终会导致消费者产生风险厌倦和离场情绪，失去市场基础，如鱼失水，我国牛奶行业三聚氰胺教 训不可谓不深! (三)有利于为消费信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境 长期以来，我国经济增长过度依赖投资和外贸，国内消费对于经济增长的支撑作用还太小。2009年底召 开的中央经济工作会议指出：要以扩大内需特别是增加居民消费需求为重点。扩大居民消费需求，增强消费 对经济增长的拉动作用。会议提出的2010年经济工作6大主要任务中至少有2点直接涉及到扩大内需。如 何扩大内需，其中一个很重要的方面即是发展消费信贷，在金融领域为其消费提供便捷的环境。为此，建立 和完善金融消费者权益保护制度对于发展消费信贷，进而扩大内需都具有重要意义。 (四)美国次贷危机也说明必须加强和完善金融消费者保护 金融消费者权益保护不足是导致次贷危机的重要原因之一。消费者普遍缺乏金融专业知识。难以识别 五花A．I-J的金融产品背后的陷阱。而监管部门缺乏对消费者的保护，消费者容易受到蒙骗，购买大量不适合 他们的金融产品。此外，信用产品缺乏透明度导致了消费者对这些产品的无知及盲目乐观，一定程度J：iJI发 了次级贷款的泛滥和房地产泡沫的膨胀，最终酝酿了这场殃及全球的金融危机。次贷危机以事实说明必须 加强金融消费者权益保护，这也是维护金融稳定，消除金融风险隐患的重要保障。 二、目前我国金融消费者保护存在的几个问题 (一)在机构设立上，目前还没有任何一家监管机构明确承担和履行金融消费者保护职责，受理消费者 投诉(信访渠道除外)。 (二)在立法思想上，金融立法往往侧重于金融机构安全与效益，而忽视消费者权益。还没有将金融安全 收稿日期：2010-5 万方数据 《西部金融)20lo年第7期 与金融消费者保护联系起来。 (三)在制度安排上。“金融消费者保护”的概念还没有进入相关金融法律制度，无论是信息披露要求还 是实质监管都比较匮乏。 (四)在组织架构上，我国商业银行的总分行结构使得消费者貌似有很多的交易对象可以选择，而实质 上就是那么强大的几家，缺乏竞争、容易形成垄断同盟，损害消费者利益