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第六章 保险监管 一、保险监管概述 二、偿付能力管理 三、公司治理结构监管 四、市场行为监管 4.1 市场行为监管 狭义的市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程所进行的监督管理，包括对保险机构的设立、保险公司的变更及终止、营业范围、保险费率及条款、再保险和保险资金运用的监管等。 广义的市场行为监管除了规范保险公司和保险中介的行为外，还包括防范和打击保险欺诈，对居于弱势地位的消费者权益予以倾斜保护等。本文主要讨论狭义的市场行为监管。 * 市场准入登记制 和 审批制 保险公司设立的具体条件 4.2 保险机构设立监管 保险公司设立的具体条件 第七条 申请设立保险公司应具备以下条件： （一）在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币五亿元 ；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币二亿元； （二）保险公司的高级管理人员必须符合中国保监会规定的任职资格； （三）经营寿险业务的全国性保险公司，至少要有三名经中国保监会认可的精算人员；经营寿险业务的区域性保险公司，至少要有一名经中国保监会认可的精算人员； （四）具有与其业务规模和人员数量相适应的营业场所、办公设备； （五）保险股份有限公司的股东应为企业法人或国家允许投资的其他组织；股东资格应符合中国保监会的有关规定； （六）中国保监会要求具备的其他条件。 ——《保险公司管理规定》 4.3 保险公司变更及终止监管 保险公司变更 保险公司的终止包括解散、撤销、破产解散：由于保险公司分立、合并或因公司章程规定的条件而解散。撤销：由于保险公司违法违规，被保险监督机构吊销经营保险业务许可证而依法撤销。破产：保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。 关于破产的说明 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。 转让或者由保险监督管理机构指定接受人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。 关于破产的说明 破产财产清偿顺序：破产费用?所欠职工工资和劳动保险费用?赔偿或者给付保险金?所欠税款?清偿公司债务  保险保障基金 4.4 营业范围监管 主要有两个方面： 是否允许金融业内兼业经营，即保险机构是否可以兼营除保险以外的其他金融业务，如银行、证券或信托，或非保险金融机构是否可以兼营保险业务； 是否允许保险业内的兼营，即一个保险机构是否可以同时经营寿险和非寿险。 4.5 保险条款监管 — 宽松型；— 严格型； 我国保险监管的主要文件 《保险法》 《保险公司管理规定》 《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》 《保险保障基金管理办法》 * * 随机性：保险企业所承担的风险具有随机性，事故的发生是偶然的，也就是说，损失是否发生是未知的，发生的时间是不确定的，发生的原因和结果也是无法预知的。---决定了损失概率的偏差 过去与未来不完全等同。纯保费的计算的基本假设前提是有局限性的。 纯保费收入和赔款支出之间的偏差：正偏差，负偏差 当发生负偏差时就发生偿付能力问题。 * * * * * * * 第六章 保险监管 第六章 保险监管 一、保险监管概述 二、偿付能力管理 三、公司治理结构监管 四、市场行为监管 1.1 保险监管的概念 狭义：是指政府对商业保险的监督和管理。 广义：涵盖了对商业保险的监管和对社会保险的监管两个方面。 1.1 保险监管的概念 保险监管的层次性— 国家对保险业的管理——保险监管；— 保险业的自我管理——行业自律；— 企业内控 1.1 保险监管的概念 保险监管的法规— 对保险监管对象的规定；— 对保险监管机构授权的规定； 保险监管机构我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理委员会，简称保监会 1.1 保险监管的概念 保险行业自律保险同业公会 或 保险行业协会 保险信用评级是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。 1.2 保险监管的必要性 保险监管是市场经济条件下发展和完善保险市场的要求； 保险监管是保险业特殊性的要求； 保险监管是维护社会稳定发展的要求。 1.3 保险监管的目标 维护被保险人的利益； 维护保险市场秩序，促进公平竞争 ； 培育和完善保险市场体系； 确保保险公司