2015年11月理财规划师专业能力第17讲讲义.docVIP

第四章 风险管理和保险规划 【学习目标】 熟悉风险管理和保险相关基础知识； 一、风险 1.风险的概念 风险是指某种事件发生的不确定性。 事件发生的不确定性，或者说未来结果的不确定性，既包括盈利发生的不确定性，也包括损失发生的不确定性。 风险仅指损失发生的不确定性。 2.风险的特征 （1）客观性 人们可以凭借自己的主观能动性去改变风险发生的概率和损失程度，但是并不能消灭风险。 人们可以用客观的尺度去测度风险。 （2）普遍性 风险是普遍存在的。 随着科学技术的发展，社会的进步，风险已经渗入到社会、企业、个人生活的方方面面。 （3）不确定性 风险是否发生的不确定性； 风险发生时间的不确定性； 风险发生的地点的不确定性； 风险所致损失或收益的大小的不确定性； 风险所致损失或收益的承担主体的不确定性。 （4）可测性 在拥有大量损失数据记录的情况下，人们可以用概率论和数理统计的方式，计算风险的损失分布概率，以及损失的大小和波动程度。 （5）发展性 人类社会的进步和科技发展的同时也会带来新的风险。 3.风险的构成要素 （1）风险因素 是指促成某一种类风险事故发生，或增加其发生的可能性，或扩大损失程度的原因和条件。风险因素是风险事故发生的潜在、间接原因。 （2）风险事故 是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因。 （3）风险损失 是指偶然发生、非预期的经济价值的减少或灭失。 损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。 （4）风险载体 是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。 通常可以分为人身载体和财产载体。 4.风险的种类 （1）投机风险和纯粹风险 投机风险是指既可能产生损失也可能带来收益的不确定性状态。 纯粹风险是只会产生损失不会导致收益的不确定性状态。 （2）自然风险和社会风险 自然风险是指由于自然原因引起的风险，是不以人的主观意志为转移且人力难以抗衡的风险。 社会风险是指由于人为因素引起的风险，这种风险的特性与人类自身行为密切相关，行为失常或出现不可预料的行为后果等，均可以归入社会风险。 （3）基本风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，是由非个人的，或是个人不能阻挡的因素所引起的风险，涉及的范围通常较大，对整个团体乃至整个社会产生影响。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失风险，不影响整个团体和社会。 （4）财产风险、人生风险、责任风险和信用风险 人身风险通常分为生命风险和健康风险。 财产风险是指个人和家庭或企业对其所有的、使用的和保管的财产发生财产贬值、损毁或者灭失的风险。 责任风险是指产生在法律基础上的损害赔偿责任，是由于人们的过失或者侵权行为导致他人的财产毁损或人身伤亡、在合同、道义和法律上负有经济赔偿责任的风险。 信用风险是指人们在经济交往的过程中，权利人和义务人之间由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的风险。 5.风险对财务状况的影响 （1）在风险客观存在的情况下，为保证人们的生产和生活正常延续和进行，人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大冲击。 （2）风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低 （3）损失还导致相应支出的增加。 6.风险与保险的关系 （1）风险是保险产生和发展的前提。 （2）保险对风险管理也有着实质的影响。 1页