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发展消费金融支持实体经济 ——基于社区银行视角的前瞻性思考 于海燕 (苏州工业园区服务外包职业学院，江苏 苏州 215123) 摘要：消费金融作为国民经济增长的助推器，在支持实体 业发展，客观上促进和调节了生产与流通，进而推动产业结 经济发展的诸多方面发挥着积极作用，因此如何有效推动消 构调整。 费金融的发展是我国经济当前面临的一个重要议题。本文从 1．2．3发展消费金融有利于完善金融服务体系，提升金 社区银行建设的角度进行了相关探讨并提出相应政策建议。 融机构自身竞争力 关键词：消费金融；社区银行；实体经济 消费金融的发展对于我国金融机构类型的丰富、金融组 织体系的完善及金融产品的创新方面能起到积极的促进作 国家“十二五”规划提出了“坚持扩大内需战略，保持经 用。在做好传统信贷服务的同时，金融机构通过创新消费者 济平稳较快发展”的战略要求，首次将“消费”列为经济增长 金融服务方式，有利于满足不同?肖费群体不同层次的需求， 的“第一动力”。消费金融作为有效推进国民经济发展强劲 提升自身竞争力。 动力，在国家政策的支持与强大社会需求引擎的推动及科技 1．2．4发展消费金融可以优化资产结构，分散和化解信 创新的共同作用下，必将爆发出巨大的发展潜力。如何有效 贷风险 推动消费金融的发展?近年来我国社区银行的建设与发展 消费金融工具的合理运用可以帮助消费者实现生命周 为我们提供了新的思路。 期各期财富的合理配置，有效拓展整个社会的消费空问。由 1．消费金融概述 此可见，消费金融的发展不仅可以充分发挥金融业在消费驱 1．1消费金融的定义 动方面的重要功能，也可以促进金融业经营风险的分散于自 纵观学术界与金融业界对消费金融概念及范畴的认识， 身低资源消耗发展的有效推进。消费金融贷款发放分散、贷 从广义而言，消费金融是指由金融机构向消费者个人或家庭 款额小、覆盖面广，可以有效改变单一的贷款结构。目前我 提供的一系列包括消费贷款在内的金融产品和金融服务的 国消费者收入水平的日益提高、个人征信体系的日趋完善， 总称。从涉及业务范畴上来讲，消费金融是家庭金融的一部 消费金融贷款的风险也会随之进一步降低。 分，根据其业务形式可划分为代理业务、储蓄业务、银行卡业 1．2．5消费金融可以有效增加消费者当期消费水平，促 务、个人理财业务和个人消费贷款业务五大类。从狭义而 进整个生命周期内的消费水平平均后，促进人的全面发展 言，消费金融特指个人消费贷款业务，这也是本文消费金融 在消费金融的支持下，消费者可以透支部分未来的预期 采用的定义。 收入，扩大现期消费水平，平滑整个生命周期内的消费，进而 1．2发展消费金融业对实体经济的意义 提高生活质量。同时消费金融能够帮助居民实现消费便利， 1．2．1发展消费金融可以有效促进经济增长，平衡供需 促使居民消费向科学化、文明化和智能化方向发展，从而促 的动态匹配 进人的全面发展。 消费金融的发展可以架起供给和需求、生产和消费之间 1．3我国消费金融业务发展的现状 的桥梁，使现时购买力不足的潜在消费者变成现实消费者， 1．3．1消费金融业迎来难得的发展机遇 促进社会远期购买力转化为即期购买力，化解生产力闲置的 首先，我国经济已由出口拉动型逐步转为内需推动型， 问题，有效促进社会的总供求平衡。进而推动市场的持续发