商业银行对中小企业信用风险监管的改进建议.pdfVIP

商业银行对中小企业信用风险监管的改进建议 韩晓芬 湖州市城市建设发展总公司 ，浙江 湖州 313000 摘要：银行融资依然会是中小企业筹措资金最重要的方式，银行体系面临的风险必定会是我国金融风险的主要构成要 素。各种经营风险是市场经济的产物，其中，信用风险问题在商业银行的经营发展中更是处于举足轻重的地位。深入研 究我国商业银行的信用风险管理，尤其是对 中小企业信用风险管理的问题，已不仅仅是商业银行内部的自主行为，从全 局上看也可能会影响到我国整体的金融稳定。信用风险的好坏是衡量、制约或促进社会经济发展的重要指标。 关键词：商业银行 ；中小企业 ；融资 ；信用风险 一 、 加强立法，构建诚信 析效率和分析范围，不仅可以关注违约情况，而且还能注重企 根据市场经济 的要求和特点，加强立法工作，制定和完善 业风险水平的波动。因此要运用好现代信用风险分析和计量技 相应 的法律法规，从而建立和完善市场经济法律体系，确立市 术，通过量化的数据使商业银行比较不 同类别客户违约可能性、 场交易的共同规则，规范企业经营行为。此外，构建诚信的良 不同授信条件损失程度、在最有利的授信条件和最不利授信条 好外部环境。减少对商业银行经营活动的直接干预，制定规范 件下银行预期损失及 占用资本 的状况成为可能，使风险识别和 市场行为的法规、制度等，清除商业银行经营活动 中的不 良障碍 ， 风险度量水平的提高成为可能，使调整和确定风险控制标准更 并积极运用各种经济杠杆引导企业遵守市场交易规则，通过引 加精细化 。 导和规范中小企业 的行为，促使其 良好资信的建立和形成。 六、培育信用风险管理文化 二、明确信用风险管理的总体协调部门 就像一种企业文化一样，要使信用风险管理得到更加有效 中小企业极大的覆盖面，极大的数量，对于商业银行的监 的实施 ，除了制定适当的信用风险管理的决策与适时监督银行 管提 出了更高的要求。建立、发展和规范国家信用风险管理体 整体的风险外，还需要建立更为积极的一种方法，那就是促使 系，必须要有有独立、公正 、客观 的第三方征信机构 以及完善 信用风险管理 的理念根植于商业银行的组织文化 中，除了那些 的教育、科研和推广体系，因为这是一个庞大的社会系统工程 ， 大公司之外 ，也需要充分重视 中小企业的信用风险管理文化建 需要有必要 的法律保障和科学的行业标准，需要有数据基础设 设 。这能够大力拉动信用风险分析和计量技术 的不断更新。 施及配套建设。然而这一切都需要这些都亟须国家确定有综合 七、加强行业研究 协调能力的部门进行协调管理，对信用风险体系建设进行统一 信用风险体系建立 的是否完善，主要反映在三个方面，方 规划 ，避免条块分割、地区保护等体制性 因素带来 的重复建设、 案的设计，信息的采集和信息的加工，而其中最基础的工作就 资源浪费等问题 。 是信息的采集，它 的标准与否直接关系到信用风险管理的结果 三、建立有效的内部组织结构 与实际是否相符。鉴于我国商业银行对信用风险管理起步较晚， 银行的各类风险不是孤立的，尤其是 中小企业 ，往往是几 对于中小企业的信息收集非常不全。因此，我国银行必须按照 种风险同时出现，共同对银行的资产构成威胁，全面的风险管 行业进行适 当分工 ，通过对不 同行业 的长期、深入研究，了解 理要求银行对整个机构 内各层次、各业务单位的各种风险实行 和把握不同行业 的基本特点、发展趋势和主要风险因素。这样 通盘管理，而通盘管理的基点就是信用风险管理 。所 以说，信 可 以为受管理对象在 同一行业内部和不 同行业之间的风险比较 用风险管理这项工作要涉及多个部 门，既需要有领导支持，也 创造必要条件 ，从而为信用级别的决定提供参照。同时，建立 要求有各部门通力合作和研究，建立有效的组织架构，完善制 和完善客户基础数据库，为信用风险评估的顺利开展和信用管 度保障，包括领导小组和工作小组，来保证信用风险管理工作 理结果的检验打下良好的基础 。 顺利进行，建立完善的信用风险管理体系。 八、建立中小企业信用风险报告体系 四、学习和借鉴现代银行信用风险管理方法 巴塞尔新资本协议提 出了明确 的要求，采用内部评级法的 国际银行业在长期的信用风险管理过程 中积累了丰富的经 商业银行要建立一套行之有效的风险报告体系，为管理层有效 验 ，形成 了一系列的比较先进、成熟的对于中小企业信用风险 的管理风险提供信息支持 。要通过报告体系的建立，在商业银 管理方法 。借鉴这些现代银行风险管理的技术和经验 ，避免无 行各层面生成及时、可靠、可行和具有前瞻性 的报告，通过商 谓 的人力、财力的浪费。科学、合理的信用风险管理方法是充 业银行风险管理信息及时、概括