基层商业银行授权授信管理问题的调查与思考——以镇江市为例.pdfVIP

维普资讯 嘲辫 葛赛孽理j _一： ll；0 0 lllⅢ¨l 年笋l期 基层商业银行授权授信管理问题 的调查与思考～ 以镇江市为例 郑现中 程 鸿 。 … 、 ll ～ l 萎 _ 摘要：本文分析了当前商业银行普遍实行的授权授信信贷管理模式在经营中所出现 的问题，从 内部管理和外部环境改善等方面，探讨进一步完善信贷管理的新途径。 关键词：信贷管理 授权授信 调查报告 中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009—1246(2007)13—0035—03 一 、 目前商业银行授权授信信贷管理制度 的 业银行经营中的主要表现 主要特点 (一)短期贷款 占比稳中有降，中长期贷款 占 目前，镇江市各商业银行授权授信主要呈现 比逐年增加。镇江市商业银行短期贷款 占各项贷 以下特点：一是信贷审批权力逐级上收 ，县级分 款的比例从 2004年末的56．8％下降为2007年6 支机构的授权授信逐年萎缩，特别是新增信贷业 月末的50．6％ ，而同期中长期贷款 占比从29．8％ 务的审批权限基本上全部上收总行和省级分行 ， 上升为 38．1％，见表 1： 个别商业银行县级分支机构仅保留很少部分低 表 1近年来镇江市商业银行贷款期限结构变化表 风险业务的审批权限。如镇江市工行只对下辖丹 单位 ：％ 阳市 (县)支行的公司客户进行一定的转授权 ，其 2007．皋 他支行仅保留部分低风险贷款业务的审批权。二 2004年束 2005年束 2006年束 6月末 是从期限和额度看，大部分商业银行分支机构只 短期贷款 56．8 50．2 49．7 50．6 保留对短期或一定额度范围内的贷款审批权限， 中长期贷款 29．8 30．3 34．6 38．1 中长期贷款授信审批权限除个别行有限额以内 的审批权限外，其他行均全部上收省级分行。三 从金融机构层面看，贷款结构失衡不利于风 是对于中长期项 目贷款，绝大部分市县分支机构 险控制和贷款管理，中长期贷款 占比过高和增速 的贷款审批权限全部上收省行或总行。四是市行 过快，会引发商业银行流动性风险。中长期贷款 保留部分贷款审批权限，也仅限于一些资产质量 具有金额大、贷款回收期长的特点，受国家经济 好、产品有市场、信誉高的AA级以上法人客户， 政策变化的影响较为明显。更重要的是，当前吸 如市建行对AA级法人客户拥有 1亿元贷款审批 收长期存款的被动性和资金运用上的倒逼两相 权 ，对AAA级以及总行级重点客户拥有 1．6亿元 叠加，给银行合理配比资产和负债增加了难度， 贷款审批权。五是贷款审批程序更加严格 ，环节 如果不能及时得到调整，势必给资产、负债期限 增多，审批周期拉长。由于贷款权力上收，原来有 的合理配置埋下隐患。 审批权的分支机构 目前只有初审和上报的权力， 从贷款投向看 ，中长期贷款的大量增加，有 原来需 l一2天就能办理的贷款，现在少则半月， 很大一块投入到城市基础设施建设项 目中，据人 多则一个月甚至更长时间。 行信贷咨询系统统计，2007年上半年，在新增贷 二、贷款权限集中的信贷管理制度在基层商 款排名前 lO户企业中，有 3户属于城市基础设施