意外险实务分析.doc

三、实务与问题分析 一、数据 2011年人身意外伤害险保费收入312亿元人身意外伤害险保费收入386亿元，同比增长15.58%。《人身意外伤害保险业务经营标准》起执行2010年1月1日起执行为针对意外险业务领域出台行业标准？ 意外险一项传统保险业务，起步较早，上世纪50年代，当时的中国人民保险公司就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。意外险业务能够较好地发挥保险业风险管理，具有良好的经济效益和社会效益。但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，突出表现在以下几个方面：一产品定价缺乏基础，导致意外险价格混乱；二单证管理不规范、经营数据不真实；三保险公司对代理销售模式缺乏管控；四信息系统不完善，部分保单信息未能及时进入公司业务系统；五存在假保单问题。上述问题的存在，不仅侵害了被保险人利益，影响了意外险业务的持续健康发展，也受到媒体和公众的诟病，给行业形象造成了负面影响。 基于以上原因，保监会将规范意外险业务作为监管重点之一。过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。各地保监局几乎每年都将意外险领域作为现场检查的重点。保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》，规定自2009年3月1日起，禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。系统梳理意外险业务存在的问题，从规范意外险业务长期健康发展的角度，以保护投保人利益为目的而出台的综合治理意外险业务的文件。总体而言，意外险领域存在的问题归根结底体现在两个方面一是监管制度缺失和制度执行不到位，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生；二是定价基础缺失，行业基础薄弱，导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题的产生。因此，对意外险业务的整顿规范，也将从制度规范和强化执行力两个角度，从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面，综合治理，规范意外险业务。 　　：以制定和执行《标准》为核心，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实性，规范市场秩序；以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管透明度，维护被保险人的知情权。 一加强单证管理，要求保险公司总公司对单证实行统一编码管理，并建立单证管理系统，从源头上防止基层保险机构或中介机构利用单证管理漏洞违法违规经营意外险；二加强出单管理，要求意外险销售必须电脑联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统，出单系统应与单证管理系统、核心业务系统实时对接；三加强销售管理，强化保险公司对中介机构和营销员的管控责任，定额保单必须按保费面值销售；四加强财务管理，要求财务系统与核心业务系统无缝对接，真实记录意外险收支情况；五提供查询服务，要求经营意外险的保险公司必须为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务；六加强产品管理，统一产寿险公司意外险产品报备制度。 　1月1日2010年1月1日起签发或新注册激活的意外险保险单，保险公司应当提供查询服务。消费者购买保险后，可通过保单上标明的保险公司的客户服务电话即时查询保单信息，也可以在2天后通过保险公司网站自助查询保单信息，查询服务至少保留至保险责任结束后一个月内。由于意外险险种较多，各保险公司可以根据险种特点设置不同的查询内容和查询界面，但消费者至少可查询到保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等信息。如，通过建立公众查询平台，强化外部监督约束机制，实现保单信息全部进入公司业务系统，能够解决撕单、埋单、数据不真实等问题，也能在很大程度上解决意外险领域的假保单问题查询功能的推出能够较为有效地解决假保单的问题。消费者可以通过保监会网站查询保险公司是否合法，进而通过登录公司网站查询保单是否真实有效，从而达到保护被保险人合法权益的目的。此外，查询功能的推出，也可以通过引入社会公众监督，加大对保险公司及中介机构规范经营的外部约束力，促使保险公司加强对意外险业务和中介机构的规范管理“埋单” 作为一家保险公司的代理人，利用公司财务制度的漏洞，在收取投保人的保费后，既不为被保险人投保，也不向保险公司缴纳保费；若保险期限内未发生保险事故，则保费就被代理人私吞；若发生保险事故，代理人以一些理由向保险公司补交保费，保险公司仍需进行赔偿。“撕单”一部分险种会发生“撕单”行为，如货运险、车险、意外伤害保险等。以车险为例，代理人A是保险公司C的一名车险业务员，今年共有50辆车经代理人A投保。被保险人是通过代理人A向保险公司C投保，其自身并不与保险公司C发生直接联系。这样，在向保险