小额信贷：中小商业银行拓展市场空间的方向.doc

小额信贷：中小商业银行拓展市场空间的方向 ——以哈尔滨银行战略转型为小额信贷银行为例 ????在我国，城市商业银行由于产品和服务的同质化现象愈加严重，市场空间异常狭窄，市场竞争日益激烈，面向大企业的信贷供给严重过剩。与此同时，城市和农村的低端需求者，如中、小、微型企业和农户的金融需求远没有得到满足，存在市场供需的结构性失衡现象。面对拥有雄厚资金实力和信贷技术的国有大型商业银行，一方面，城市商业银行势单力薄，缺乏竞争力；另一方面，由于受传统的银行理念和技术手段的约束，城市商业银行又不得不在这个市场夹缝中求得生存。这种恶性竞争往往导致城市商业银行的生存环境狭小，市场拓展难度加大，盈利能力降低。因此，城市商业银行迫切需要摆脱传统商业银行理念的束缚，通过技术创新和产品创新重新定位市场，实现战略转型。????近几十年来，国际小额信贷发展迅速，在小额信贷实践中逐步积累的解决低端信贷市场信息不对称和风险控制的方法，正在被商业化的微型金融机构所采纳。小额信贷作为一种服务于低端客户的产品，其商业上的可行性也逐渐被认可。并且，小额信贷的商业可持续性已经被世界上许多小额信贷机构、商业银行和扶贫银行所验证。国际小额信贷的经验还证明，小额信贷更能抵御金融危机的冲击。正反两方面的经验都是宝贵的、无可置辩的，这为我国城市商业银行的战略转型提供了借鉴。哈尔滨银行正是借鉴了国际小额信贷的成功经验，通过进行技术创新和产品创新，寻找市场定位，充分发挥银行在小额信贷市场中的优势，从而找出了一条适合自身经营条件的业务模式——小额信贷。该银行向专业小额信贷银行的转型已经迈出了坚实的一步。????哈尔滨银行发展战略定位于发展小额信贷，并致力于建设中国一流和国际知名的小额信贷银行。成立十年来，银行已形成包括中小企业贷款、下岗再就业贷款、农户贷款、微小企业贷款等在内的系列小额信贷产品。以“普惠金融，和谐共富”为理念，把城市微贷和农贷作为银行的主打产品，为城市商业银行探寻出了一条可持续发展之路。在转型过程中，哈尔滨银行的低端产品发展战略已经融入到银行未来的发展规划中。哈尔滨银行制订了用3～5年时间建设中国一流、用5～10年时间建设国际知名小额信贷银行的目标。其成功转型的经验值得借鉴。????实现战略转型应对市场竞争????(一)转型为小额信贷银行是一个正确的战略决策????在我国信贷市场中，微贷、小企业贷款和农贷是信贷供给的薄弱环节，也是金融机构需要突破的市场空间。目前国内的金融机构都没能在这个市场中发挥更大的作用。哈行敢于“吃螃蟹”，把市场定位于低端市场领域，具有独特的战略眼光。经过几年的实践证明，面对大企业贷款竞争激烈的局面，中小商业银行退出竞争，转向适合自身特点的低端市场，不仅可以充分发挥自身的技术优势，而且还可以在低端市场中取得较好的经济效益，是适合中小银行操作的商业模式。????2004年以来，哈尔滨银行面对银行业同质化竞争的局面，根据自身特点，积极寻找适合自身发展的道路，自主调整经营策略和市场定位，把资产业务发展重点转移到支持微小、中小企业和农户上来，坚定走“特色化经营道路”。先后创新开展了下岗失业人员小额担保贷款、农户贷款、城市微小企业贷款和70万美元以下小企业贷款业务，逐步形成了“普惠金融，和谐共富”的经营理念和“本土化加国际化，特色化加专业化”的小额信贷发展模式。????(二)批准市场定位和切入点????哈行根据当地的经济特征和市场需求，把城市和农村的低端客户作为市场目标，具有较为清晰的市场定位和发展战略。在城市，主要的目标客户是个体经营者、微小企业和下岗职工。目前，哈尔滨市有个体工商户30多万户，他们所需要的资金缺口在30亿元左右，市场空间比较大。根据黑龙江省的情况，在农村种植业和养殖业是优势，尤其是种植业比较发达，对资金的需求也比较大。把种植业贷款作为市场切入点，然后逐步扩展到养殖业贷款、农机具贷款等。????最近，我国对农业越来越重视，制订了一系列发展农业的政策措施，信贷支持是农业发展的重要动力。但是，农业信贷市场中的供需矛盾依然突出，农业发展的信贷支持力度仍然不足，农贷市场的潜力巨大。除了现有的农村金融机构外，城市中小银行也应成为农村金融市场的重要力量，一方面为自己开拓了市场空间，另一方面也增加了农村信贷的供给，缓解农村金融的供需矛盾。????(三)开发农村和农垦两个市场????黑龙江是我国的农业大省、重要的粮食主产区，拥有较为丰富的土地资源。我国最大的垦区也在黑龙江，哈尔滨银行把农贷作为开拓信贷市场空间的主要产品，找准了当地信贷市场的突破口。为此，哈尔滨银行率先在全国城市商业银行中开启了跨行政区域开设分行的先河，于2004年12月22日在双鸭山市成立了双鸭山分行，为开发农贷市场奠定了基础。截至2008年末，双鸭山分行农贷余额为