我国保险代理人欺诈行为分析与治理.pdf

2012年第7期下旬刊 时 代 金 融 NO.7，2012 （总第487期） Times Finance （CumulativetyNO.487） 我国保险代理人欺诈行为分析与治理 王小青 （包钢财务公司，内蒙古 包头 014010） 【摘要】近年来，我国保险业发展迅速，保险代理行业进入发展的机遇期。但是，我国保险代理欺诈案件却屡见不鲜，使得保险 机构和投保人受到损失，对社会风气也有不好的影响。本文在讲述保险代理人欺诈行为的基础上，分析了造成保险代理人欺诈的原因， 并针对杜绝保险欺诈行为，促进我国保险代理业发展提出了建议。 【关键词】机遇 保险代理 欺诈行为 投保人 20 世纪 80 年代以来，我国保险业快速增长，安盛集团董事 二、保险代理人欺诈行为影响 长兼总裁亨利 - 德 - 卡斯特在 2011 清华管理全球论坛上表示， （一）造成保险机构经济损失 中国保险业增长速度比全球高两倍，每年 20%-22%。截止 2011 保险代理人给保险公司造成的经济损失包括三个方面。首先， 年底，我国保险业总资产高达 58462 万亿元，保险业成为我国金 通过签订劣质保单，使得保险机构面临赔款风险很大，从而使得 融业三大支柱之一。但是，在保险业快速发展的背后，保险欺诈 保险机构赔款额可能性上升；其次，保险代理人欺诈投保人或保 事件也屡见不鲜。据业内人士估计，我国保险欺诈金额占理赔金 险机构，如果发生事故，保险公司必然需要对事故原因、理赔方案、 额的比例约二成左右。同时，国外文献显示，欧美发达国家因保 后续处理等事情进行调查研究，有些事故发生在外地，有些事故 险欺诈而赔付的金额约占总赔付金额也在二成左右，有些险种因 非常复杂，保险机构弄清楚这些需要花费很大的人力物力，如果 保险欺诈而赔付的金额占总赔付金额的比例高达五成。可见保险 调查发现是因代理人欺诈引起，还可以将责任一部分转嫁给代理 欺诈问题已经越来越严重，保险欺诈问题已成为业界的热点话题。 人。可是目前代理人欺诈行为很隐蔽，很难被发现。这样，最终 研究保险代理人的欺诈行为，剖析引起保险代理人欺诈的原 还需要保险机构全部买单。 因，有利于人们清醒地认识保险欺诈行为，提高警惕；有利于规 （二）造成保险机构乃至整个行业的声誉损失 范保险代理人市场；也为相关部门出台相关政策提供借鉴和参考。 现在社会信息流传速度非常快，群众接受信息的途径也越来 一、保险代理人欺诈行为分类 越多元化。保险代理人的欺诈行为不可能一直隐藏，总会爆发。 一般而言，根据欺诈对象不同，保险代理人主要对投保人和 保险代理人欺诈投保人，使投保人没有获得相应的收益，投保人 保险方进行欺诈。对投保人的欺诈主要有以下两方面： 一定会在自己的生活圈子中宣传，有的投保人还会将受害情况在 （1）隐瞒保险产品的真实信息。保险代理人在向客户推荐保 网络上传播，使得传播受众更广。这种不利的宣传远比保险机构 险产品时，会刻意强调或夸大保险产品给客户带来的收益，而对 正面的广告传播得快。群众看到这些信息首先会对保险机构做出 产品的缺点却很少提及，以欺骗手段招引客户。 不利的评价，不仅会影响保险机构的声誉，而且会影响保险机构 （2）阻挠投保人申请理赔。投保人若出现问题需要理赔，保 以后的收益。更严重的是，群众看到这些信息，会以偏概全，对 险代理人为降低损失或减少麻烦，会误导申请人申请理赔，或者 整个保险行业做出不好的评价。 延误理赔时间，使投保人受损。 （三）造成社会不良风气 保险代理人对保险方的欺诈有以下几种形式： 欺诈是一种违背道德的行为，是不为人们所接