第5章网上电子支付.ppt

第五章 网上电子支付 内容提要 ■ 网上银行产生与发展 ■ 网络银行的功能与特点 ■ 电子货币与电子支付 ■ 电子商务的支付体系 ■ 电子货币的应用实验 第一节 网上银行产生与发展 一、纯网络银行的概念 二、网上银行的产生 第二节 网络银行的功能和与特点 一、网络银行的功能 二、网络银行的特点 三、网络银行的生存环境 第三节 电子货币与电子支付 一、电子货币的概念、功能和特点 二、电子货币的分类 第四节 电子商务的支付体系 一、电子支付系统的定义及发展 二、电子支付系统的构成、功能 三、我国网上支付系统的建设 第五节 电子货币的应用实验 一、电子钱包 二、电子钱包应用实验 纯网络银行(internet-only bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。又被称为“只有一个站点的银行”。 美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯(Gomez)要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格:网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。 (一)网上银行产生的背景 银行业形成于17世纪，伴随着计算机和通信技术的进步而不断向前发展。 20世纪以后，电脑和网络技术的兴起改变了传统管理和服务形式。 世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB）于1995年在互联网上开业以来，许多国家和地区的银行纷纷上网，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。 进入20世纪90年代，互联网技术的迅速发展，从根本上改变了人类社会的信息传播方式。 (二) 网络银行的概念 网络银行E—Bank (Electronic Bank)，又称网上银行（On-Line Bank）、虚拟银行（Virtual Bank）或家庭银行（Home Bank）。是指通过互联网这一公共资源并使用相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好联接的虚拟银行，是在互联网上的虚拟银行柜台。 (三) 网络分支机构 网络分支银行是原有的银行与网络信息技术相结合的产物。原有银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务，其网上站点相当于它的一个分支银行或营业部。 我国的网络银行都是分支型网络银行(即现有的传统银行设立的网络银行)，其业务基本依赖于母行，目前尚无纯网络银行。 (四) 网络银行的发展 目前网上银行的运行机制有两种模式：一种是完全依托于互联网发展起来的全新的网上银行，特点是银行的所有业务都是通过互联网进行的，如美国的安全第一网络银行()就是有史以来第一个没有实体组织的虚拟银行； 另一种是传统银行在互联网上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招商银行、中国银行等。 1．家庭银行(HomeBanking) (一) 银行业务 2．信用卡业务 3．企业银行(FirmBanking)，又称对公银行 4．各种支付 5．国际业务 6．信贷 7．特色服务 1．投资理财服务 (二)商务服务 2．资本市场服务 3．网上购物服务 4．网上信用证业务 5．保付业务 (三)信息发布 个人或企业通过登陆各银行的站点可方便及时地了解该银行发布的各类信息。这些信息主要包括金融信息，如国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等；银行信息，如该行行史、业务范围、经营理念、服务项目等。 (一) 广泛性和渗透性 (二) 运营成本低 0.01美元 网上银行 0.15美元 金融专用网（PC） 0.27美元 ATM自动提款 0.54美元 电话银行 1.07美元 营业网点 每笔交易成本 银行服务方式 表5-1 不同服务方式的成本比较 (三) 智能化 虚拟空间（CyberSpace） 需要销售空间（店铺） 销售地点 能够迅速捕捉顾客的需求，及时应对 需要很长时间掌握顾客的需求 顾客需求 顾客按自己的方式无拘无束地购物 受时间与地点的限制，还要看店主的眼色 顾客方便度 双向通讯、PC、一对一 销售商的单方营销 营销活动 全球 部分地区 交易地点 24小时 规定的营业时间内 交易时间 网络银行 传统银行 项目 表5-2 传统银行与网络银行的比较 (一) 互联网是网络银行产生和发展的基础 (二) 电子商务加速了网络银行的发展 四、网络银行的风险控制 (一) 网络银行发展中的问题 其一，缺乏全国统一、权威的CA认证中心。 其二，支付