刍议民间借贷对社会经济的影响.docVIP

摘 要 中小企业发展所需的资本支持有很重要一部分来源于民间借贷，一定程度上起到了弥补银行信贷不足、支持中小企业经济投资等方面的积极作用，但也容易造成企业发展恶性循环、产业空心化等不良结果。应从培育和建立合法的民间金融服务体系、积极推进利率市场化等方面系统规范和引导民间借贷，使其发挥优势。每一轮宏观经济的紧缩调控，中小企业都是首当其冲的，今年因为中央银行提高了存款准备金率，同时连续多次加息，对中小企业的影响是不言而喻的。温州最近出现的这些问题，我个人认为并不完全归结于银行贷款难的问题，和企业内部的资金链的管理有很大关系。另外从中小企业的扶持体系看，也提出了一些问题。 企业盲目的铺摊子加上投资失误，项目的需求资金大大超过了预算，项目又不能按期投产取得回报，导致投入资金成为沉默成本，沉默成本表现为财务本上的死帐，所以导致资金链的断裂，而且宏观一紧缩就出问题了。 再从筹资方面分析：一是过量的贷款引起，企业的负债和利息增大，所以银根紧缩引发资金紧张；二是企业大量透支商业信用，现金不足引发追债，两者都导致企业资金链断裂， 总的来说，从运营、投资和筹资三方面来看，都是企业内部的问题，倒不见得问题的发生都是银行贷款紧缩导致的，当然也有银行这方面的原因，但主要的，我认为还是企业内部的问题。关键词民间借贷积极作用消极作用目录 4 二、民间借贷的现状 4 （一）贫困县也出现以钱炒钱 4 （二）融资复杂、处置困难 5 （三）产业困败、资不抵债 5 三、民间借贷存在的问题 6 （一）资金链断裂或扩张过快 7 （二）借贷过多超负荷利息 7 （三）社会环境复杂 8 四、?民间借贷出现的问题的解决 9 （一）应立法引导民间借贷规范化、阳光化 9 （二）向外融资与内部资金管理问题 10 （三）政府减税扶帮政策 10 结论 11 参考文献 11 致谢 12 一、引言 在我国，随着市场经济的发展，尤其是在一些经济较发达、市场化程度较高的地区，这些地区经济活跃，资金流动性强，个人和企业对资金的需求量大，民间借贷有很大市场需求，与其他融资方式相比民间借贷手续简便，时效性强，能够满足中小企业在生产经营中对资金的临时需求因此，受到中小企业认可。但民间借贷目前还没有正式进入合理渠道，民间融资由于不规范引起的矛盾及背后的巨大风险不容忽视。所以，应趋利避害，发挥民间借贷的积极作用，促进企业的健康快速可持续发展。几年来，我国民间借贷无论像合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8?000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3?000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。 民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而 产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地 区的发展仍呈生生不息之势。融资复杂、处置困难资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期 内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款