普惠金融视角下陕西省小额信贷保险业务发展分析以陕西省为例.pdfVIP

叶西部金融曳2015年第3期 区域经济 普惠金融视角下陕西省小额信贷保险业务发展分析 要要要以陕西省为例 杨 菡 渊中国人民银行西安分行袁陕西西安 710075冤 摘 要院本文通过对陕西省小额信贷保险发展状况的调查袁全面了解陕西省小额信贷保险发展的情况袁并剖析当前陕 西省小额信贷保险发展中所暴露出的政府政策支持力度不强尧保险范围窄尧银行开展小额信贷保险热情不高等发展瓶颈遥 最后袁从加强政策支持尧提高保险覆盖范围尧营造有利于小额信贷保险发展的外部环境等方面提出了相关政策建议遥 关键词院普惠金融曰金融稳定曰小额信贷保险 中图分类号院F830.31 文献标识码:B 文章编号院1674-0017-2015(3)-0075-05 一尧普惠金融与小额信贷保险 渊一冤普惠金融的内涵 在理论研究上袁普惠金融是相对于野金融排斥冶渊即某些特定社会群体无法获取金融服务的情况)而言的遥 普惠金融的目的是要在成本可负担的前提下袁通过金融机构之间的竞争和金融产品创新袁使得金融排斥的对 象逐步获得相关金融服务遥普惠金融的实质是不断提高金融服务的覆盖面和渗透度袁首要目标是提高信贷的 可获得性遥普惠金融发展的早期模式是以项目形式袁直接向目标群体提供信贷资金遥但信贷项目往往具有不 可持续性袁特别是它并没有从根本上改善金融排斥的程度遥 20世纪80年代后袁普惠金融关注的重点从金融 排斥的对象渊如农户尧小微企业等冤转向金融机构袁并致力于通过金融创新提高金融机构持续尧广泛地提供金 融服务的能力遥 由于低收入者和弱势群体往往是金融排斥的对象袁其信贷尧保险等金融需求具有额度小的特 征袁因而扶贫金融尧微型金融成为普惠金融重要的组成部分遥 渊二冤小额信贷保险是一种新的普惠金融模式 小额信贷保险作为一种创新性金融产品袁目前尚没有一个统一尧规范的定义遥从政策意图的角度看袁小额 信贷保险最初指的是农户小额信贷保险遥中国人民银行于1999年和2001年分别出台了叶农村信用社农户小 额信用贷款管理暂行办法曳尧叶农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见曳袁 其中的农户小额信用贷款 是指信用社基于农户的信誉袁在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押尧担保的贷款遥 农户小额信贷保 险正是基于此发展起来的联结借款农户尧农村金融机构和保险公司的纽带袁成为保险业服务野三农冶的重要切 入点遥 在此基础上袁小额信贷保险特指保险公司在金融机构向农户发放小额信用贷款时袁专门为贷款农户提 供的人身意外伤害保险遥 随着实践的发展袁小额信贷保险的内涵不断丰富袁成为一种基于小额信用贷款的保 险袁贷款对象不仅限于农户袁放贷主体也不限于信用社袁保险责任也突破了借款人人身意外伤害的局限遥 从业务内涵上看袁小额信贷保险是融合了扶贫金融渊小额信贷冤和微型金融渊小额保险冤的一种新的普惠 金融模式袁它同时满足了联合国提出的普惠金融体系的四个发展目标院一是拓展金融服务范围袁使农户尧弱势 群体以合理的成本要较低的保费要获取到信贷支持;二是通过保险形式有效规避信贷风险袁有助于商业银行 稳健经营;三是具有可持续性袁作为金融创新曰使金融机构根据风险特征配置信贷资源;四是增强了金融服务 的竞争性袁为公众提供了多样化的选择遥 二尧陕西省开展小额信贷保险的基本情况 近年来袁陕西省小额信贷保险市场发展较快袁全省有 12家保险机构开展小额信贷保险袁相关业务不断创 新袁产品不断丰富袁从单一的借款人意外伤害保险业务逐渐拓展至农业保险尧保证保险遥2010年以来袁保费收 入尧承保人次尧保险金额等各项指标增长较快遥 2013年全省小额信贷相关保险产品保费收入达2.62亿元袁较 收稿日期院2015-1 作者简介院杨 菡渊1962-冤袁女袁陕西西安人袁高级经济师袁现供职于中国人民银行西安分行遥 75 区域经济 叶西部金融曳2015年第3期 2010年增长7.18倍袁为57.22亿小额信贷