中国电子支付发展存在的问题.docVIP

中国电子支付发展存在的问题 自20世纪90年代以来，以计算机和网络技术为代表的信息技术对金融业产生了巨大影响， 不仅改变了人们的金融意识、投资方式、融资行为，而且改变着金融企业的经营方式、经营理念和经营行为。随着电子商务的快速发展和我国加入WTO各项承诺的 逐步落实，发展网上支付等电子支付业务是我国银行业在激烈竞争中求得生存和发展的必然选择。 一、电子支付业务发展存在的主要问题 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 目前我国绝大部分商业银行办理了网上支付等电子支付业务，业务种类有企业网银、个人网银、电话银行、手机银行支付等，基本是传统业务电子化。据不完全统计，当前商业银行支付结算业务中，使用电子支付工具办理的占10％，有力推动了支付结算电子化、网络化水平的提高。 网上支付等电子支付业务的产生和发展，推动了支付业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，但我国开展此项业务起步比较晚，发展还不充分，目前主要存在以下几个方面问题： (一)网上支付硬件设施落后 用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国 际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存 在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。 (二)电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利 用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同 时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与 总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点；三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并 不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。 (三)信用风险的恶性循环会危及银行业 开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性quot;，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确， 交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行 本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数 几个技术服务供应 商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。 (四)技术规范和实施标准缺乏统一规划。 对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家 标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统电子支付涉及到很多概念与领域，它包括银行的网络系统、老百姓的银行卡持有率、网民的支付习惯、电子商务的发展水平等等，这些因素都将直接或间接影响电子支付业务的发展。 二、加快发展我国电子支付业务的有关建议 (一)政府要积极扶持电子支付业务的发展 我国加入W T O，既给网上银行开展电子支付业务提供了前所未有的机遇，也面 临实力雄厚且掌握先进技术的外国网上银行的激烈竞争。因此，需要国家从多方面对电子支付业务 的发展予以扶持。要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。政府要注重对银行网络化的宣传，提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、 认证等方面的政策支持。我国可以将电子支付作为知识经济的重要组成部分，组织人民银行、银监会和信息产业部等力量开展攻关研究，逐步解决电子支付发展中遇 到的各种问题；要制定一套行之有效的优惠政策，刺激研究所和企业从事网上银行相关产品和技术的研究与开发。 加快电子支付业务相关标准的制定，包括基础标准、安全标准、操作标准和电子数据交换标准等。电子支付的产生将挑战传统支付所形成的知识体系、法律体系、价值体系、社会组织体系，因此急需探讨和完善在网络环境下支付的相应体系，为电子支付的发展提供理论指导。 (二)提高网