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　2011银行从业资格考试《个人理财》知识点：货币的时间价值 　　1、什么是货币的时间价值? 　　有个古代的故事叫“刻舟求剑”。“楚人有涉江者，其剑自舟中坠于水。遽契其舟，曰:是吾剑之所从坠。”舟止，从其所契者入水求之。舟已行矣，而剑不行，求剑若此，不亦惑乎?”这个故事说的就是时间和空间的变化，造成同一个事物也起了变化。货币也是一样，今天的货币和明天同样多的货币，价值也是不一样的。 　　一定数量的货币在两个不同时点之间的价值差异就是货币的时间价值。为什么货币有时间价值?因为在即期消费，和不消费而用来投资，两者之间，有差别。也就是说(1)货币可以满足当前消费或用于投资产生回报，资金占用有机会成本。(2)货币本身存在通货膨胀的可能性，造成货币的贬值。(3)投资有风险，需要有风险补偿。 　　2、影响货币时间价值的因素： 　　(1)时间：越早投资越好 　　(2)收益率或通货膨胀率：收益率高低影响时间价值 　　(3)单利或复利 　　例题：在利息率和本金相同情况下，若计息期为一期，则复利终值和单利终值相等。√ 　　3、时间价值与利率(复利)计算： 　　几个名词： PV – 现值、FV – 终值(复利终值)、t - 时间; r-利率 　　(1)终值计算： 　　FV=C0*(1+r) FV=PV*(1+r)t 　　(2)现值计算 　　C0= FV/(1+r) PV= FV/ (1+r)t 　　(3) 复利计算： 　　FV= C0*(1+r/m)mt 　　(4) 年金的计算 　　年金：在一段时间内，间隔相等、金额相等、方向相同的现金流。一般来说，我们假定年金为期末年金。 　　年金现值 PV = (C/r)*[1-1/(1+r)t] 　　年金终值 FV=(C/r)*[(1+r)t-1] (辅导教材有误) 　　例题：货币时间价值计算中计算终值必须考虑的因素有() 　　A 本金 B 年利率 C 年数 D 到期债务 E 股票价格 　　例题：在利息不断资本化的条件下，资金时间价值的计算基础应采用() 　　A 单利 B 复利 C 年金 D 单利或复利 　2011银行从业资格考试《个人理财》知识点：财务规划 　　一、现金、消费和债务管理 　　1、现金管理 　　现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。 　　编制预算： 　　(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄 　　(2)预测年度收入 　　(3)算出年度支出预算目标：年度收入 – 年储蓄目标 = 年度支出预算 　　(4)预算控制与差异分析 　　应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户 　　紧急预备金的两种方式：流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;贷款额度。 　　例题：存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是() 　　A 要约邀请 B 要约 C 承诺 D 合同 　　例题：由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用() 　　A 客户制定的格式合同 B 客户与存款机构协商的格式 　　C 存款机构的格式合同 D 口头形式 　　2、消费管理 　　(1)即期消费和远期消费 　　(2)消费支出的预期 　　(3)孩子的消费 　　(4)住房、汽车等大额消费 　　(5)保险消费 　　3、债务管理 　　(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。 　　(2)合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。 　　(3)注意事项： 　　债务总量不超过净资产; 　　债务期限不超过退休年龄 　　债务支出占家庭收入0.4 　　短期债务和长期债务间的比例。 　　4、现金、消费和债务管理的综合考虑 　　例题：某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。现在和父母住，所购住房一个月内可入住，则付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投资建议是() 　　A 流动性问题不大 　　B 应该将6000元存款换成股票基金 　　C 可以将下个月的房屋出租 　　D 不需要减少月支出 二、保险规划 　　保险的定义： 　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者承担给付保险金责任的商业保险行为。 　　法律角度：保险是一种合同 　　保险规划具有风险转移和合理避税的功能。 　　1、制定保险规划的原则： 　　(1)转移风险的原则 　　(2)量力而行的原则 　　(3)分析客户保险需要：适应性、支付能力、选择性 　　2、保险规划的主要步骤： 　　(1)确定保险标的(作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体) 　　只有对保险标的具有可保利益才能为其投保。可保利益应符合三个要求：必须是法律认可的主体;必须是客观存在的利益;必须是可衡量的