健康保险契约的性质.pdfVIP

第 25卷 第 4期 金 陵 科 技 学 院 学 报 VoI．25．NO．4 2009年 12月 JOURNALOFJINLING INSTITUTEOFTECHNOLOGY Dec．，2009 健康保险契约的性质 史新和 一，刘 东2 (1．金陵科技学院商学院，江苏 南京 211169；2．南京大学经济学院，江苏 南京 210093) 摘 要 ：在信息对称 的情况下，当参保人 U 0时，则健康保险契约会是一种超额保险，同时低风险参保人得到 的保险覆盖将 比高风险参保人低 ；反之则反是 。在信息不对称 的情况下，保险人若设计 的是分离型健康保险契 约，当低风险参保人的健康损失不高于某个临界值 ，而高风险参保人不低于另一个临界值时，他们会接受分离型 契约；保险人若设计的是混 同型健康保险契约，则对于高风险和低风险参保人而言，健康保险契约的激励相容条 件 自然得到满足，健康保险契约达到混同均衡的充分条件是 L≥PA+f以及 u120。 关键词 ：健康保险；分离契约；混 同契约；激励可行 中图分类号：O29：F840 文献标识码 ：A 文章编号：1672—755X(2009)04—0001—04 PropertiesofHealth InsuranceContract SH IXin—he-一．LIU Dong (1．JinlingInstituteofTechnology，Nanjing211169，China；2．NanjingUniversity，Nanjing210093，China) Abstract：Inthecaseofsymmetricinformation，ifU12forpolicyholdersislessthanzero，thehealth insurancecontractisakindofexcessinsurance，andpolicyholderswith low risk areprovideda smallerinsurancecoveragethanthatforthosewithhighrisk，andviceversa．In thecaseofasym— metricinformation，ifthehealthinsurancecontractsareseparatingones，theincentivecompatibility conditioniSthatthehealthIOSSofpolicyholderswithIOW riskiSnomorethanacertaincriticalvalue whilethatofthosewithhighriskiSnolessthananothercritica1value：andifthecontractsarepool— ingones．theincentivefeasibilityconditionincludesL≥ +IandU120． Keywords：healthinsurance；separatingcontract；poolingcontract；incentivefeasibility 随着居 民健康意识的增强和人均收入的提高 ，居 民购买健康保险的需求也逐渐提高 。如何设计符合 被保险人需求以及保险人精算平衡原财的健康保险契约，成为政府保健部门和商业健康保险机构 的关注 点，也是一个值得深入讨论的问题。本文拟在信息对称以及不对称两种情况下讨论健康保险契约的性质。 1 健康保险契约的描述及效用最大化的假设前提 Rothschild和 Stiglitz(1976)在对保险市场均衡契约的经典讨论中采用了单变量效用 函数 ，自变量是 财富，是个可以货币化的变量…1。Cook和 Graham(1977)指 出财富给消费者带来的效用还受到其他一些 不可替代商品的影响和调节 ，从而影响消费者对保险的需求 。其 中健康状况就是一个重要的影响变量 ，但 它是不可货币化的变量 [引。Rey(2003)考虑到非货 币变量对最优保 险契约的影响，