汽车消费信贷操作实务(30页).pptVIP

第五章 汽车消费信贷操作实务 第一节 以银行为主体的汽车消费信贷操作实务 第二节 以经销商为主体的汽车消费信贷操作实务 第三节 以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷操作实务 第一节 以银行为主体的汽车消费信贷操作实务 一、主要业务流程 1．汽车信贷申请阶段 2．汽车信贷申请的审批阶段 3．汽车信贷监控阶段 4．违约处理阶段 银行入户调查审核 借款人提供担保人及抵押 审核合格，银行批准贷款 签订借款合同等，办理手续 提车，按期还款 银行发放贷款 还清贷款 提出购车贷款申请 图5-1 “直客”模式汽车消费信贷业务流程 （1）咨询、选定车型，签订购车合同。购车者首先了解汽车消费信贷的一些相关事宜，然后选中满意的车型，与经销商谈好价格等，签订购车合同。 （2）提出贷款申请。购车者签订购车合同后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。 （3）银行进行贷前调查和审批。对于符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格。 （4）审核合格，办理手续。通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。 （5）银行发放贷款。由银行直接划转到汽车经销商的指定账户中。 （6）提车，按期还款。借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续；按照借款合同的约定偿还贷款本息。 （7）还清贷款。还清贷款后在一定的期限内去相关部门办理抵押登记注销手续。 二、购车须知 1．我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件 （1）18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民，原则上年龄不超过 65周岁； （2）具有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所； （3）有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能力； （4）提供贷款人认可的财产抵押、或有效权利质押、或具有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证担保； （5）遵纪守法，没有不良信用记录； （6）持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同； （7）提供或在贷款银行存有不低于首期付款金额的购车款； （8）愿意接受贷款银行规定的其他条件。 2．我国商业银行关于汽车消费信贷购车应提供的资料 贷款购车所需资料 表3-1 角色 携带证件及资料 借款人 身份证原件和复印件 户口本原件和复印件 住房证明 工资收入证明 驾驶证 停车泊位证明 一寸照片（两张） 结婚证原件和复印件 贷款申请书 购车协议或合同 不低于首付款的存款凭证或首付款的收据原件和复印件 贷款银行要求提供的其他资料 共同购车人 身份证原件和复印件 户口本原件和复印件 住房证明 工资收入证明 与借款人的关系证明 担保人 身份证原件和复印件 户口本原件和复印件 住房证明 工资收入证明 3．贷款额度 （1）按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户，可以将所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的80%。 （2）借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的90%。 （3）借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70%。 （4）保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的80%。 （5）提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80%购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70%。 4．贷款期限 汽车消费贷款期限一般为三年，最长不超过五年。 5．贷款利率 贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行的规定实行上浮或下浮。 三、主要操作性文件 1．签订购车合同 消费者在车型选择好之后，与经销商签定《购车合同书》、《同意书》及《担保书》。 《购车合同书》，是购车人与经销商签订的正式购销合同。本合同一式五份，购车人、经销商（供车方）、贷款银行、保险公司、公证处各执一份。具有法律效力。 《同意书》，《购车合同书》附件，是由共同购车人签署的具有法律效力的同意文书。 《担保书》，《购车合同书》附件，是由担保人签署的具有法律效力的文书，此文件需公证处公证。 用途：购车人向经销商、贷款银行、保险公司、公证处分别提交《购车合同书》。 填写注意事项：购车合同书由购车人本人签署；同意书由共同购车人本人签署。担保书由担保人本人签署，担保人情况表应如实填写。 2．贷款申请手续 在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表和银行汽车消费信贷申请书。 （1）消费信贷购车申