大力开发中间业务是我国商业银行发展的必然选择.pdf

开发研究2002．5 大力开发中间业务是 我国商业银行发展的必然选择 ●温 波 (天津财经学院金融系，天津 300222) 内容提要：本文对商业银行中间业务的科学定义进行了论述，分析了商业银行中间业务迅猛发展的原因及新的变化。针 对我国商业银行发展中间业务的现状，提出我国商业银行应从建立健全中间业务管理体制、加强中间业务营销力度、开展金 融业务创新、优化中间业务产品结构等方面着手．促进中间业务的发展。发展中间业务是我国商业银行的必然选择。 关键词：商业银行 中间业务发展对策 中图分类号：1；832．33文献标识码：A 文章编号：1003—4161(2002)05—009—02 商业银行中间业务的科学定位 中间业务是一项与传 此外，中间业务与资产负债的关系也在发生着变化。首 统的资产负债业务并重的中介业务，是商业银行不运用或少 先，资产负债业务是开展中间业务的基础。商业银行通常情 运用自己的资金，而利用商业银行自己在信誉、机构设置、技 况下只对与自己有存贷款业务的客户提供中问业务服务。如 术手段、专业等方面的综合优势，以中介人的身份为客户提供 结算业务要求客户在银行必须开立账户，并有足够的账户余 金融服务并收取手续费的经营活动。传统的商业银行中间业 额。其次，两者间的联系日益紧密。在一定条件下可能会转 务主要有以下几种：(1)结算业务：指银行应客户要求为其经化为资产业务或负债业务。传统的中间业务，不需要商业银 济往来所引起的货币收付关系进行了解和清算，如支票托收、 行运用自己的资金，遵循不垫款的原则。中间业务的发展使 资金划转、汇款结算、信用证业务；(2)信托业务：银行作为受得银行可能占用客户的资金，形成商业银行负债，也可能垫付 托人，为了委托人的利益，代为管理、营运办理受托财产的业 一定的资金。形成商业银行资产，使商业银行与客户的关系变 务；(3)代理融通：银行代顾客收取应收账款并向顾客提供资为债权债务关系。如信托业务、代信业务可能成为负债业务， 金的一种业务；(4)信息咨询服务业务。 而融资租赁。代理融通也会成为商业银行的资产业务。第三， 从上述传统的中问业务看，中间业务与资产负债业务最 中间业务可以促进资产负债业务的扩大。 主要的区别就是商业银行在办理中间业务时，不直接作为信 商业银行中间业务迅猛发展的原因 20世纪80年代 用活动的授信方或受信方出现。即不直接作为债权人或债务 以来。西方发达国家商业银行的中间业务迅猛发展，某些商业 人出现。不需要动用自己的资金，不需要自己承担风险。但 银行的中间业务已经超过资产业务的规模；通过中间业务创 是随着金融创新，特别是中间业务创新的不断涌现，中间业务 造的收入占银行收入总额的比重日益增加，美国商业银行比 的内容也在不断地扩充、丰富。但值得注意的是中间业务与 资产负债业务间的区别正在淡化，两者间的关系日益紧密，中 间业务的性质发生了一些新的变化，逐渐出现了新的中问业 所以获得如此迅速发展的主要原因，一是激烈的竞争迫使商 务：(1)担保性中间业务，如担保承兑、信用证等；(2)融资性中业银行大力发展中间业务。在商业银行以往的收益结构中， 间业务，如租赁、投资、代理融通等；(3)表外业务(指那些不会利息收入占主导地位。但是，70年代后期以来，以美国、英国 引起资产负债襄；c拶：务发生变化。却可为商业银行带来收入 为首的西方发达国家先后放松管制，掀起金融自由化浪潮，金 或减少风险的业务浮动)，如担保业务、互换业务、金融期货、 融市场逐步走向自由化、国际化。特别是放松了对金融机构 期权等。这些都表明，当今商业银行的中间业务与传统的中 的控制．取消或放宽各类金融机构经营业务的限制，允许各金 间业务最主要的区别在于后者只能为银行带来服务性收入。 融机构之间业务交叉，这使得非银行金融机构大量出现，货币 一般不影响商业银行资产负债业务的质量；前者则可为银行 市场共同基金、保险公司、金融公司这些非银行金融机构通过 创造中间性服务业务收入，还可直接改善资产负债业务的质 不断推出更完善的服务项目，从商业银行抢走了不少客户。 量。 激烈的竞争使商业银行的存款大量流失，严重影响了资产业