我国个人信用征信体系的发展状况和存在问题.docVIP

我国个人信用征信体系的发展状况和存在问题 目前我国个人征信体系发展状况 1999年，在上海市政府的大力支持和推动下，上海建立了中国的第一个个人信用征信系统——上海个人信用联合征信系统，该公司征信模式是采集上海68万银行消费信贷用户和118万张可透支信用卡用户的个人贷款和透支信息，以判明其信用状况，作为银行提供向个人发放贷款的依据。15家商业银行联手，以股份制方式组建了国内首家征信中介机构一一上海资信有限公司，开始个人信用制度试点。 2000年2月，国内第一部联合征信的政策性管理办法《上海市个人信用联合征信试点办法》的颁布，为上海市个人联合征信系统的建立拟定了初步的法律框架。同年7月1日，上海市正式开通了个人信用联合征信服务系统，实现了银行、通讯、公用事业等部门的联合征信，首批150万上海市民的个人信用信息数据已进入服务系统的数据库 同年1O月，大连、广州等市也相继建立了当年的个人信用服务中介机构。到2001年，我国已有相当数量的信用中介机构从事个人信用调查、评估业务。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务的模式，自主经营、自负盈亏。基本形成了我国个人信用征信体系的框架，为我国建设个人信用征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验。 2001年12月，深圳市政府正式颁布《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，这是国内首次以政府令形式发布的、并首次为个人信用证信出台的政府规章。截止到2001年底，全国已有各类信用担保机构约360家，覆盖全国近30个省、市、自治区的300个城市。7月20日，北京成立了第一家征信公司一一北京信用管理有限公司，该公司打造了京城第一个全方位信用体系，其征信内容细化到京城的每一位居民和每一家企业，从市委办局人手，获得政府保有的个人和企业数据从此满足信用体系建设所需的6O%的信息。2003年10月28日，该系统正式向银行以外领域开放，为全社会提供个人信用查询服务。2003年12月22日，上海市政府第26次常务会议通过《上海市个人信用征信管理试行办法》，并于2004年2月l日开始实施。2004年按照党中央、国务院的要求，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库，并于2006年1月1日在全国正式联网运行截至2007年底，个人信用数据库已经收录了近6亿自然人的信息，并为他们建立了信用档案，其中包括1亿人与银行进行交易的信用记录。该数据库覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。据了解，近两年，围绕全国统一的企业和个人基础信用信息数据库建设，人民银行做了大量前期准备工作。中央银行建立统一的信息库，负责采集、加工、储存个人信用信息，并提供基本的征信产品银行信贷登记咨询系统已经实现全国联网。截至2004年3月末，已录入企业、机构借款人427万户，录入人民币贷款余额13.7万亿元，一季度月均查询已达172万次。目前，多数商业银行已将查询该系统作为贷款决策的固定程序，信贷登记咨询系统为商业银行防范贷款风险发挥了重要作用。个人基础信用信息数据库建设正在加快进行。继上海、深圳之后，北京、天津、济南、广州、汕头、温州、厦门、成都、大连等城市都先后建立了本地区的信用信息系统。行业方面，部分银行、税务、工商、建设等行业也建立了本行业的信用信息系统。中国国内地方性和行业性的个人征信体系初步形成，为建立全社会的个人征信体系打下了一定的基础。我国个人信用征信体系初步形成个人信用管理的经验不足、法律法规还不完善加之我国特殊的国情以及市场经济发展程度不高我国针对征信方面的相关立法相当滞后。就现有立法来看，我国现行的法律体系中，没有一项法律或法规为征信业务活动提供依据，致使征集个人信用信息的机构在信用信息的采集和披露等环节上无法可依，使得对征信数据的收集、开放、使用和披露，特别是对消费者个人公开信息和个人隐私如何界定，缺乏法律上的明确界定；征信数据的收集和整理十分困难，无法规范个人征信机构的经营行为。信息数据准确性有待提高 目前个人征信系统的信息主要来源于商业银行，而且目前大多数商业银行没有建立个人基本信息更新机制致使信息无法更新，在其他信息的更新方面，商业银行向征信服务中心报送的个人信用信息是每月一次，且由于处理速度问题，所有商业银行报送完的时间要到每个月的第十二个工作日，致使数据更新滞后，导致信息不准确。商业银行对个人的基本信息审核不严，对客户的基本信息不够重视，基本上是客户填写什么，商业银行就录入什么，影响信息的准确性。涉及部门多，打破信息局部垄断难个人征信包括社会、经济、财务状况和个人资产等多方面的信息，涉及的部门有工商、国税、公安、法院、人事等多个政府部门以及商业银行、保险、移动通讯、电信、邮政、公共事业等非政府机构，建设工作复杂、协调难度大，并且各部门各自为政、信用数据开放程度和信息共享利用率还比较低，并且各部