为何以保单形式成立.docVIP

为何以保单形式成立？ 虽然说是保险，但其实「保费」（投资供款）是全数投资于基金上的，保单的现金价值跟着投资市场的表现而变动，当然保险给付金额也跟着不同。所以这类计划实际是投资产品（Investment-Linked Life Assurance Policy），大部分计划只含有资产值1%的人寿保险成分，即是说投资者（投保人）一旦不幸在投资期内身故，保险公司除了退回当时投资户口的结余外，还会额外支付相等于该金额的1%，作为赔偿，所以基本上离岸基金投资计划是投资产品，而非作为保障用途。因为所谓的「保障」，其实全视乎计划的投资成绩，所以还有一个名称，就是「变额人寿保险」（Variable Life）。当然，很多计划都会让投资者可另附加人寿或危疾等一般保障。 由于名义上是保险计划，保险公司通常说「保险保障是资产净值的101%」（「资产值」即是你所投资的实际价值），很多人起初听起来，还以为计划期内身故，保险公司除退回整笔投资储蓄外，还额外赔偿该笔款项的一倍！其实是多付1%才对，例如汇福财富管理中心理财顾问（IFA）一般称这类计划为「101」计划。 以保险单形式成立纯是税务原因，在多数国家包括香港，保险赔偿一般不被列入遗产的范围内，所以投保人或投资者在计划合约未完成前身故，受益人马上获「赔偿」，这笔资产亦不用缴付遗产税。 当然，香港由2006年2月11日起取消了遗产税，那么这些投资相连保险计划（包括定期定额计划及整额投资计划）还有什么投资增值以外的好处呢？ 方便你的受益人 正如我上文所说，受益人会马上获赔偿，即是说投资户口结余及保险公司多付的1%，可即时及直接拨归你的受益人所有。如果你透过其他地方法譬如单位信托基金投资，你的财产将被冻结，直到你的家人从高等法院获得遗嘱认证（若你已立下遗嘱）或取得遗产管理证书（若你没订立遗嘱）。可能你也曾经理解过申领遗产有多烦，参加投资相连保险计划，万一有事，其实也真的方便了后人。 故此，选择这种离岸保险投资的原因，应为其可以提供的税务优惠、资产保障、保密程度（保险公司不会向其他国家的税务机构透露资料）、特殊种类的基金（如对冲基金、共享利润基金等），以及可以极低成本私人离岸信托等目的。 你有冷静的权利 由于离岸基金计划是以保单形式签发，所以与其他人寿保险一样，给予投保人「投标冷静期」（Cooling Off Period）。若你对计划未满意，你可以随时在冷静期内取消保单。 首先你需要知会你的理财顾问： 退回计划合约，并； 附上亲笔签名函件取消计划。 计划被取消后，你可获退回供款。唯所退供款可能反映出计划签发日与取消当日之基本资产市值下调差额。 取消计划时须符合以下条款： 你须于计划签发的14日内，或提交申请后21日内（如较迟者），以书面申请及亲笔签署，并以保险公司直接收讫为准。 若计划已交付有关赔偿，讲不获退款。 （资料来源于汇福财富管理中心） 我们需要不断的学习，丰富我们的知识面，学到老，是我们良好的生活态度！