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汽车金融分析及案例比较 2009.10.22 概要 国内汽车金融公司现状机遇　 制约我国汽车金融公司的瓶颈 一般汽车金融信贷审查流程 上汽通用汽车金融公司案例分析 大众汽车金融公司案例分析 丰田汽车金融公司案例分析 戴-克汽车金融公司案例分析 北京现代汽车金融公司案例分析 招商银行车易购案例分析 招商银行车易购案例分析 建设银行龙卡分期购车案例分析 国内汽车金融公司现状机遇 国内汽车金融基本属于起步阶段，几乎每家汽车金融公司都处于亏损或者微利运营的状态。银监会公布的数据显示，截至去年底，中国汽车金融公司才首次实现全行业整体扭亏为盈，总资产为３８１．１５亿元。 根据欧美日等成熟汽车市场的统计数据，汽车消费贷款额占汽车销售额比例即业内所称的＂渗透率＂要达到２５％左右，汽车金融才会盈利。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有７％左右，与国外７０％的渗透率水平差距甚大，与２００２年－２００４年汽车金融快速发展时期２０％的渗透率相比，也有大幅回落。 从国际经验来看，汽车金融已成为汽车产业链中利润最大的一环。 制约我国汽车金融公司的瓶颈 个人信用体系不健全。由于政府部门分隔，信息割裂比较严重，致使我国个人信用体系及业务起步较晚，信用等级的评判标准还不够细化。 公司注册资本很低。缺乏长期稳定的低成本融资渠道，发行企业债券的难度也很大，融资难是掣肘中国汽车金融公司发展的主要因素之一。因此，能够发行金融债已经被视为极大的突破。 一般汽车金融信贷审查流程 上汽通用汽车金融公司案例分析 上汽通用汽车金融公司：特色：“零首付”或“零利率”免息 业务范围：国内逾80个城市的300余家经销商开展零售信贷业务合作 贷款利率：3年期利率8.33％，5年期的利率8.72％。 适用品牌：别克、雪佛兰、凯迪拉克 上汽通用汽车金融公司主要有三种不同的贷款方式，由经销商提供一站式服务，打包收取手续费1000元。 上汽通用三种不同的贷款方式 A.标准贷款：首付20 ％，最长贷款年限5年，贷款期限内等额还款。1 ～ 3年贷款期限内利率为8.33%，3～ 5年贷款期限内利率为8.72% 。 B.智慧贷款：由首付、月还款和智慧尾款组成。首付25％，最长贷款年限3年，贷款利率为8.39％。同时提留贷款额的25％（两年期为 20％）作为智慧尾款，尾款不计利息。到最终还款日时这部分尾款可灵活还款，既可一次性结清，也可对尾款再申请为期12个月的二次贷款，或将购买车辆作为二手车置换同品牌新车。 C.公户贷款：针对集体购车客户，首付 30 ％，最长贷款年限为3年，贷款利率相同。 上汽通用业务特色 业务最大的特色：“零首付”或“零利率”免息。根据上汽通用推出的“零首付”车贷模式，消费者买车时可用旧车抵偿新30%首付款，若经该公司评估师估算的旧车残值不够，则以现金补足，剩余钱向汽车金融公司贷款。 上汽通用金融公司偏向贷款给有良好还贷记录的客户，对公务员、教师等国家机关工作人员较为优惠，且放款时间大大缩短。最高贷款额度高达75万元，只需提供如身份证、户口簿、收入证明、驾驶执照等资料即可。 突出的优点是，它还接受外地、外籍和无房产客户的贷款申请。平均的信贷申请批复时间为2天，从提交申请到提车的时间平均为5～7个工作日。 大众汽车金融公司案例分析 业务范围：全国近30个城市 贷款利率：标准信贷利率按1～5年为7.3％～8.9％，弹性信贷利率为7.15%～8.35％ 适用品牌：大众、奥迪、红旗、丰田、马自达 大众汽车金融公司主要提供两种类型的贷款，即标准信贷和弹性信贷。 大众汽车金融公司贷款方式 “标准信贷”：即等额本息贷款，每个月的还款金额一样，贷款期限13～60个月，首付不低于全车售价的30 ％。利率按年份从低到高依次为：7.3％、7.5％、7.9％、8.5％、8.9％。 “弹性信贷”：是大众汽车金融公司的特色产品，与通用汽车金融的智慧贷款相似，由首付、月供和弹性尾款等三部分组成。首付的金额最低为车价的30%，月还款金额采取等额月供的方式，与银行贷款比较，每月约少付15%～20%；弹性尾款保留在贷款月供的最后一个月返还，金额不超过贷款总额的25%。贷款期限13～ 48个月，利率按年份从低到高依次为：7.15%、7.35%、7.75%、8.35％。 大众汽车金融有一套完整的审批流程和专业的客户评分系统。客户提交贷款申请和相应身份证明后，大众金融会视情况安排家访，之后就可获得审批。但审批后流程较复杂，还需办理抵押登记等手续，待大众金融确认还款日后，才算完成了贷款处理流程。大众金融相关工作人员提示说，拥有固定工作和稳定收入的客户可获得较高的客户评分。 福特汽车金融公司 车商垫付贴息贷款 业务范围：上海、北京、广州、深圳等近20个城市、50多家经销商 贷款利率：两年期利率8.0