保险代理人第七章串讲.pptVIP

考点三：人身保险的种类 考点十一: 人寿保险常用条款 （七）保单贷款条款 P238 1、基本内容：寿险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，投保人可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。 2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。 3、投保人应按期归还贷款并支付利息。 4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。 5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。 考点十一: 人寿保险常用条款 （八）自动垫缴保险费条款 P239 1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。 2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。 3、适用范围：分期缴费的定期、终身死亡和两全保险。 4、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。 1、影响定价假设的因素 经济和社会环境 公司的特点 市场的特点 产品的特点 2、人寿保险的定价假设 死亡率假设 利率假设 失效率假设 费用率假设 平均保额 考点十二：人寿保险定价的基础 人寿保险定价的基础 P240-P244 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。 考点十三：人寿保费的构成 纯保费：以预定死亡率和预定利率为基础 所计算的保险费。（是保险金给付的来源） 附加保费：用于保险经营过程中的一切费 用开支。 （以预定业务费用率为基础所计算的） 人寿保险费构成 P240 考点十四：生命表的概念及基本内容 生命表基础 P242 （1）生命表的含义： 根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。 （2）生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。 （3）一般情况下，在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。 国民生命表：根据全体国民或者特定地区的人囗的死亡统计数据 编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。 经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验） 所编制的生命表。 （4）生命表分为 (5)保险公司使用的是经验生命表  P244-P246 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成 2、营业保费等价公式法： （1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值 （2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 （3）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保单年度利润的变化 3、积累公式法：（又称为资产份额定价法） 4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法 考点十五：人寿保险的定价方法  考点十六：自然保费和均衡保费 　自然保费和均衡保费 P247 均衡保费 自然保费 (3)自然保费的弊端： (1) 自然保费:按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费 均衡保费:指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等 早期：自然保费小于均衡保费 后期：自然保费高于均衡保费 (2)两者比较 年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益 容易出现逆选择 考点十七：人寿保险的责任准备金 P246 1、保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行 保险责任的已收保费。 理论责任准备金 2、责任准备金 实际责任准备金：在修正纯保费的基础上计算而得到。 3、理论责任准备金的计算： （1）过去法：用过去所缴付的纯保费的终值减去过去给付保