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模块七 保险和证券 案例导入 1、2004年11月21日8时21分，由内蒙古自治区包头市飞往上海市的MU5210航班，在起飞后不久坠入机场附近南海公园的湖里。包括47名乘客、6名机组人员在内的机上53人全部罹难，同时遇难的还有一名地面公园工作人员。据统计，2006年全球空难156起，死亡人数1292人。天有不测风云，人有旦夕祸福风险无处不在，如何避免风险、预防风险乃至转嫁风险，是我们要探讨的问题。 2、当散户大厅人山人海，进出极不方便的时候；当你周围的人都争相谈论已经挣了大钱的时候；当散户大厅全都是新面孔的时候；当证券交易所门口自行车极多，没有地方停的时候；当买证券类报纸、杂志买不着的时候；当一个股市新手都敢给你推荐股票，并说这是庄股，目标位要拉到多高多高的时候；当卖冰棍的老太太都来买股票的时候；当大型股评报告会人满为患的时候；当证券交易所工作人员服务态度极端不好的时候；当开户资金大幅提高了再提高的时候市场已在顶部或是顶部区域，投资者应开始减磅离场。 基础理论知识介绍 一、保险的概念 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：（1）保险人与被保险人的商品交换关系；（2）保险人与被保险人之间的收入再分配关系。从经济角度看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利和义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 可见保险乃是经济关系与法律关系的统一，因此保险的定义可概括为：保险是以契约形式确立双方经济关系，以多数单位和个人缴纳保险费所建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿和给付的一种经济形式。 二、保险的基本职能 保险的基本职能是经济补偿。保险补偿包括危险转移、损失分摊和实施补偿等内容。 危险转移 参加保险的唯一目的就是转移危险。危险是不可避免的，其发生又是偶然的，人们防不胜防，经济生活受到了严重威胁。因此，他们强烈要求将自己事先不可预测和无力承担的灾害事故通过保险转移出去。保险人接受危险转移是因为危险还是有规律可循的。实际危险的随机现象是有其内在规律的。保险人集中大量危险后，可以运用概率论的大数法则等数学方法，预测危险概率和保险损失概率。通过研究危险的偶然性去寻找其必然性。保险人在研究危险、经营保险业的同时，也为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。可以说，危险转移是保险组织经济补偿的首要环节和内容。 （二）损失分散 危险转移，并非灾害事故真正离开了被保险人，而是保险人借助众人的财力，给遭受受损的被保险人补偿经济损失。保险人收取保费和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，这是由保险特殊的经济关系决定的。保险的经济关系，有保险人与被保险人之间的经济关系，和以保险人为纽带的被保险人与被保险人间接的经济关系。保险人就是利用这种经济关系分散少数被保险人的灾害事故损失。 （三）实施补偿 保险补偿是在保险事故出现、被保险人遭受损失之后。被保险人不遭受灾害，保险人不予赔偿。其补偿的范围主要有以下几个方面：（1）被保险人因灾害事故所遭受的财产损失；（2）被保险人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡和保险期满应给付的保险金；（3）被保险人因灾害事故依法对他人应负的经济赔偿；（4）被保险人因另一方当事人不履行合同所遭受的经济损失。此外，还有灾害事故发生后，被保险人因施救保险标的所发生的一切费用。 专栏7.1 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 启示：任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。 三、保险的基本原则 保险在经营重要坚持最大诚信原则、可保利益原则、近因原则和补偿原则。 （一）最大诚信原则 最大诚信原则的概念 最大诚信作为保险的一项基本原则指的是保险双方当事人在实施保险行为的过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实。双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则所签合同无效。特别要求被保险人必须主