附件：电商保险市场调查分析资料.docVIP

第27期（总第38期） 中国保监会 2013年11月4日 淘宝网卖家保障缺口巨大 商业保险大有可为 ——对淘宝网卖家保障情况的调查分析 近日，浙江保监局联合阿里小微金融服务集团，成立“互联网寿险发展课题研究组”，围绕淘宝网卖家的风险保障情况进行了摸底调查。调查发现，淘宝网卖家“无保”、“缺保”、“短保”的人群大量存在，大量游离在基本社保之外的淘宝网卖家保障缺口巨大，商业保险大有可为。 一、调查内容 本次调查通过网络形式进行，累计发放问卷200万份，回收有效问卷5382份，问卷回收成功率大幅高于淘宝网其他调研项目。问卷共有12个问题，内容涵盖淘宝网卖家对商业保险的认可程度、现有社会保险和商业保险的保障情况、对商业保险的主要需求、对商业保险存在的主要顾虑等多个方面。调查结果显示： （一）淘宝平台规模庞大，商业保险潜在客户众多。2012年，淘宝网销售额达1.1万亿，合计带动就业人口近2000万。仅互联网保险领域，自2012年12月淘宝网大规模销售理财型保险产品以来，已有9家寿险公司入驻淘宝平台，目前在售产品27个，累计销售金额达12亿元，购买客户达5万人。淘宝网既是互联网保险发展的重要渠道，其大量卖家本身同时也是互联网保险的潜在客户。目前，淘宝共有专职店主146万人，兼职店主170万人，网店员工281万人，绝大多数人员年龄在35岁以下。淘宝网卖家作为网络活跃用户，对于保险等事物接受程度较高，如有合适产品推出，阿里小微金融服务集团预估，客户群体可能会突破200万人，市场前景非常广阔，商业保险发展空间非常大。 （二）淘宝网卖家保障水平较低，保障缺口较大。鉴于互联网产业的特殊形式，网络卖家具有流动性大、自主性强、大多规模较小、即期收入敏感性高等特点，如按规定缴纳五险一金，平均每位店主月缴费额600多元，200多元，负担较重，且基本社保在城市间转移手续较为复杂，淘宝网卖家参加基本社保的积极性不高。调查显示，55.2%的卖家、45%的网店员工都没有参加基本社保，但66.2%的卖家认为商业保险比社保更加灵活，更适合淘宝网卖家。随着电子商务领域的竞争日趋激烈，淘宝网卖家压力加大，猝死等意外情况时有发生，保障需求增加。48%的受访卖家认为在没有风险保障的情况下，一旦店主、员工出现突发意外或罹患重疾对于淘宝店铺经营将会产生严重影响；68%的受访店主认为缺乏保障是员工流动大和招人难的主要原因。此外在现有社会保障水平比较低的情况下，有78.3%的受访店主愿意为自己购买商业补充保险，有68%的店主还同时愿意为员工购买商业补充保险。 （三）淘宝网卖家对购买商业保险还存有顾虑，个性化需求显著。目前淘宝网卖家中，已购买过商业保险的比例仅为27%，购买比例较低，主要原因为：有75.7%的受访者认为现有商业保险产品并不适合淘宝网卖家，最受欢迎的健康险产品普遍费率偏高，缺乏吸引力；70%的受访者认为现有的保险条款太复杂，理赔很困难；55.5%的受访者希望投保后能够实现保费收支透明和投保理赔网上操作。综合调研结果来看，淘宝网卖家希望通过商业保险来弥补社保的不足，对于一些保额较高、保费较低、缴费形式灵活、保险责任明确，且投保、理赔手续简便的保险产品表现出很大的需求，同时对于在线医疗健康咨询、专家预约等有较大诉求。 二、商业保险参与淘宝网卖家保障的积极作用 （一）有利于解决新型就业群体风险保障问题，充分发挥商业保险社会管理功能。电子商务领域的发展，互联网卖家是核心力量，但这些卖家在实际中却面临“无依无靠”的尴尬境地，在意外身故、重大疾病等方面保险需求较大。如果能够开发相匹配的产品，不仅能有效扩大商业保险覆盖面，同时对于解决新经济形态下大量“无保”群众的社会保障问题具有重要意义，充分体现了商业保险的社会管理功能。 （二）有利于解决淘宝网卖家后顾之忧，推动电子商务产业发展。互联网卖家显著特点就是自主就业，属于新型的“个体户”。但由于缺乏保障，除少数规模较大的店主外，多数卖家缺乏归属感和安全感，很难将网店工作视为终身职业，网络店主也很难找到素质、学历较高的员工。这在一定程度上制约了电子商务发展，限制了电子商务产业吸纳就业的能力。因此，积极开发淘宝店家专属保障型产品，提升淘宝网卖家保障水平，可以进一步发挥保险推动实体经济发展、促进就业的积极作用。 （三）有利于培育壮大互联网保险市场，推动寿险行业转型升级。开发与淘宝网卖家需求相适应的保险产品，既是一种市场拓展行为，同时也是一种有效的培育和维护渠道的方式。互联网的重要特点在于信息传播和口碑营销，一旦淘宝网卖家专属产品开发和推广成功，将会进一步推动和刺激互联网保障型寿险产品的销售，对于推动寿险行业的转型升级有积极作用。 三、相关建议 （一）保险公司应积极推进产品和管理创新。淘宝网卖家对商