农村新型金融组织建设深层障碍的新解读.pdf

GUANG DONG ECONOMY 2013 / 06 三农问题 农村新型金融组织建设 深层障碍的新解读 文 / 熊惠平 近年来，以村镇银行、小额贷款公 司、农村资金互助社为代表的农村新型 金融组织建设取得一些成效，但诸如村 镇银行“不村镇”的问题依然突出[1] ，其 实质是即使是这些冠以“新型”的农村 金融机构，它们对农户特别是对贫困 农户“瞄而不准”的痼疾难除，从而 成为其建设取得实质性成效的深层障 碍。本文将农村新型金融组织建设问 题“放”在小额信贷领域特别是农村 小额信贷或农户小额信贷领域（以下 统称为农村小额信贷），研究农村小额 信贷对贫困农户瞄准机制的内在机理， 以及农村小额信贷对贫困农户“瞄而不 准”的运行轨迹，从而为破解农村新型 为那些无力提供担保（抵押）品而 直接瞄准的是某一类特定群体——授信 金融组织建设的深层障碍提供新视角、 被正规金融组织拒之门外的客户授信的 最困难人群，当然它直接瞄准的就应该 新范式。 小额信贷，其运行中所显现的问题被认 是人而不是区域。然而，在“商业可持 为是全球最艰难的金融问题之一——而 续”的主流语境下，随着向面向中低收 农村新型金融组织建设问题 针对贫困农户授信的农村小额信贷问题 入人群金融需要的信贷机制及其金融 的引发：农村小额信贷的瞄准机 尤甚；然而不容回避的现实又是，作为 产品的演化，农村小额信贷渐渐远离真 制及其偏差 最初被认为是一种成功的扶贫手段和向 正贫困的农户而出现“瞄而不准”的严 现行农村新型金融组织，其建设过 贫困农户直接提供较高利率的无资产担 酷现实，是其屡遭诟病而面临的最大挑 程中出现的“如何为贫困农户提供贴 保的特殊制度设计，农村小额信贷仍然 战。 心、及时的服务”等突出问题，通过农 是迄今能够找到的保障贫困农户获得信 对于农村小额信贷“瞄而不准”问 村小额信贷的运行表现——对贫困农 贷这一基本人权的次优选择。 题的探析，当然离不开对其瞄准机制的 户的实际瞄准状况，得到淋漓尽致的 从其本来定位来看，农村小额信贷 研究。从一般运行机理来看，瞄准是为 再现。 应该是直接瞄准贫困农户的，或者说它 了击中目标，瞄准的结果——是否击中 广东经济 49 靶心或者偏离度多少，会受到多种因素 的影响，其中最主要的因素是瞄准的技 术、瞄准的工具及其背后的影响因子。 农村小额信贷的瞄准，旨在为贫困农 户提供进入农村信贷市场的平等机会； 但这种瞄准能否真正做到“真扶贫”而 “扶真贫”，取决于这种信贷制度的设 计导向以及基于这一导向的技术创新手 段即瞄准工具的运用。其中，政策瞄准 工具是直接瞄准，市场瞄准工具是间接 [2]而瞄准的结果会影响农村小额信 瞄准； 贷市场的分配。瞄准工具不同，瞄准成 本也有差异。农村小额信贷虽是缓解贫 困农户进入信贷市场障碍的制度安排， 但它并不能自动地实现其在贫困农户之 间的合理分配——面临与其他金融制度 服务授信困难群体市场时同样的困境： 过高的交易成本会阻止最贫困者进入信 贷市场。因而在与成本的较量中，农村 小额信贷能否瞄准目标群体即贫困农户 体有利的贷款方法，但可能并不明确宣 款计划”仍只是特例或个案而并不影响 以及在多大程度上瞄准这个目标群体， 布放弃扶贫的目标和宗旨。这就是理念 其总体业绩）；出于对高还款率的要求 是衡量其成功与否的重要标志。 与现实的无情差距。中国信贷式扶贫成 和对赤贫者贷款消费化的担心，加之小 就乏善