他山之石，可以攻玉—借鉴外资银行经验提高中国商业银行信贷管理水平.pdf

一个地区内的资金融通，主要依靠该地区银行之问的相互拆借．它的特点是，第一： 在划分资金的基础上实行存款准备金制度．第二：中央银行与各专业银行的资金往来 必须计息，并作为各专业银行拆借资金利率的标准．第三：计划管理与资金管理相分 离．在有计划前提下各专业银行还得组织资金实现计划．然而，它仍有需改进的地方， 镑一：信贷规模仍由信贷计划框定，但信贷资金的来源和运用却由市场确定，两者难 以适应．第二：各专业银于亍内部仍实彳于以务条为主的资金管理方法，这与经济发展需 要加强横向经济联系的要求不甚符合．第三．各专业银行内部资金管理上的权，责， 利的结合尚未明确，不利于发挥各级银行用好，管好信贷资金的积极性．第四t利率 的制定与市场资金供需脱节，削弱了利率经济杠杆的作用．第五：不利于促进专业银 行向商业银行的转轨，这与商业银行的自主经营，自担风险，自负盈亏，自求平衡的 经营机制相违背． 随着社会主义市场经济体制的不断完善，金融宏观调控和专业银行自律管理机制 的加强，l9 94年开始实彳亍新的信贷管理体制．它的基本原则是总量控制，比例管 理，分类指导，市场融通．总量控制是中央银行主要运用间接的，经济的手段，控制 货币发行，基础货币，信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增 长与经济发展相适应．比例管理是指金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比 例，以保证信贷资金的安全性和流动性．商业银行实彳亍资产负债比例管理和风险管理， 旨在保持资产的安全性和流动性。保证资产质量，防范和减少资产风险，提高信贷资 金效益．同时，规定了资产负债比例管理的指标，主要是资本充足率，存贷款比例， 中长期贷款比例，资产流动性比侧，单个贷款比侧，拆借资金比例，股东贷款比例和 贷款质量指标等。实行风险管理，控制风险资产比重，建立和完善信贷资产风险准备 制度，逐步降低信用贷款比重，提高担保贷款比重．分类指导是指在统一的货币政策 下，对不同的金融机构的信贷资金实旖有区别的管理方法．商业银行实行贷款限额控 锖Ⅱ下的资产负债比例管理，总行掌管系统内信贷资金的集中管理和统一调度，对本行 资产的流动性及支付能力负全部责任，行际之间资金余缺可以相互调剂，若资金不足， 可向中央银行融通资金．市场融通是指中央银行主要通过市场来促使信贷资金的合理 配置．商业银行主要通过市场融通资金，改善资产负债结构． 二．在新的信贷管理体制下，提高我国商业银行信贷管理水平的重要性 (一)．从银行，企业，整个经济的角度上说提高我国商业银行信贷管理水平的重要 性 在新的信贷管理体制下，商业银行在遵守比例管理，市场融通的原则下大力发展 信贷业务。从银行角度上说，信贷业务是商业银行业务的核心及利润的最大贡献部 分．信贷业务中的利息收益，在商业银行的总收益中占相当大的比重．信贷业务的成 败，往往影响银行的健全及它在社会上的形象．个别银行经营不善，会直接或间接影 响整个社会金融制度的稳健性．从企业角度上说，企业发展所需要的资金，首先是靠 企业的自留资金，其次是靠商业银行的贷款，最后才是靠证券市场来融资．银行的信 贷融资是企业融资的主要形式．中国企业的外援融资的绝大部分是银行贷款，接近9 0％，是一种占绝对统治地位的融资形式．而且，现代企业制度和现代银行制度相辅 相成．如果我国商业银行的信贷管理水平提高了，贷款质量提高了，自我约束增强了。 对企业制度改革和整个经济改革都是很大的促进和推动．从整个经济的角度上说，银 行体系的稳定和效率对中国至关重要，而银行的信贷管理水平是银行是否稳健的决定 性因素．银行若滥放贷款，货币供应量因而增加，最终会导致通货膨胀，对整个经济 起了不良的影晌．相反，若商业银行盲目惜贷的话，中国经济巨大的增长潜力就不能 得以释放．目前中国经济增长率在7％左右徘徊，根本原因就是商业银行没能起到有 效融资的作用，太多的投资机会被白白浪费了．只有通过银行的融资渠道，社会上的 闲置资金得以有效的运用，使企业获得足够资金去发展业务，才有利提高整个经济和 人民的生活水平． (二)．信贷管理的目的一风险与收益的平衡 广义的商业银行信贷管理是研究信贷资金运行的全部过程，包括从存款和借入获 得资金来源开始到安排资金运用全部的政策和方法，具体研究资金来源的组织，资金 的配置与使用，资本与结算等的管理以及与此相适应的各种管理理论，方法和措施．本 文主要研究的是狭义商业银彳于信贷管理，即贷款的发放，贷款的运用，贷款的收回以 及由此产生的各种管理方法和手段．银行信贷管理的核心是提