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关于集群贷款的可行性调查分析 一、中小企业集群的定义 中小企业集群是指相当数量的，一群独立自主又相互关联的中小企业通过分工协作，在一定的区域内集中布局，由龙头企业带动，配套企业跟进，构成自发性企业群落，逐步形成“一地一品”、 “一一业”的新格局，通过衍生、扩张，拓展为更大范围、更大影响的区域布局，从而集聚生产要素和释放规模效应。它是一种介于纯市场组织与纯层级组织之间的“中间体组织”。面对国内外大型企业集团在技术、资金、规模和品牌上的优势，中小企业纷纷走集群化发展的道路，变单打独斗为依靠整个群体的竞争力，联手走向市场，不仅在激烈的市场竞争中站稳了脚跟，而且还壮大了区域经济的实力，吸纳了大批农村劳动力就业。在广东省尤其在珠江三角洲一带，中小企业集群特征更为明显。事实上，从20世纪80年代以来，中小企业集群已成为发展中国家培育中小企业成长的最佳措施之一。中小企业集群的特征1、集群内各企业彼此独立。表现在各企业依然是独立的法人，保持各自的所有制、隶属关系、投资渠道，实行独立核算，按市场原则进行平等交易等方面。 　　2、集群内企业间联系密切。集群内企业间存在着密切的交互作用，已从工厂联系延伸到产业联系，包括实体的物质和非实体的信息联系，而且这种联系日益成为企业间联系的核心内容。 　　3、集群内企业间存在多种特定关系。表现在企业间通过专业化分工与协作以获取。这种特定的关系表现使得集群内的中小企业从以往零散、杂乱状态走向系统化和有序化。 　　4、集群呈现动态化。由于进入或退出集群的障碍较小，集群总是处于不断的发展变化之中，因此，集群才能保持长久的活力。 5、集群运行机制的基础是“信任和承诺”等人文因素。这种人文因素是维持集群内企业所形成的长期关系的纽带，并使集群在面对外来竞争者时，拥有独特的竞争优势。中小企业集群的融资????从世界范围看，当前各国中小企业的发展都呈现出明显的集群化趋势。在这些集群区域内，除少数大型核心企业，绝大部分都是中小企业。这些中小企业围绕某种产品形成分工网络，彼此间的关联度随产业的发展而逐渐加强。众所周知，融资难问题始终是制约中小企业成长的关键因素，但同传统中小企业相比，集群内的中小企业融资具有不同的特征。 ????现有的研究表明，在当前我国金融抑制严重的条件下，集群内中小企业表现出如此强劲的生命力，背后必有金融的巨大推动力。集群内中小企业具有融资优势已得到大量学者的证实。但是，目前学术界对集群中小企业融资优势的讨论主要集中在非正规金融方面，认为集群范围内以亲缘、乡缘、地缘缘为信用基础，促进了集群非正规金融市场的发展。而在国家正规金融供给不足的条件下，非正规金融作为一种有效的替代，有力地推动了集群内中小企业的迅速发展。 ????据对浙江、广东等地产业集群的调查显示，在中小企业创办资金来源中，亲友借贷和自我积累发挥了无可替代的作用，约占资金来源的50％-60％；来源于民间借贷等非正规金融机构的资金，则占总资金规模的30％；而来源于银行等正规金融机构的资金，只占很小的比例。 ??但是我们应该看到，这种基于非正式社交网络的非正规金融，对集群中小企业的金融支撑作用是有限的。在产业集群发展的初期，分工不明显，集群内中小企业主要为同质企业，相互间结网效应小。随着产业的发展和分工的不断细化，企业之间的分工协作网络效应逐渐显现，相互之间的关系由以亲缘地缘为主向以产业分工合作为基础演变，小范围、低频次的交易扩展为大范围、密集的交易。 市场的深化与非正式社交网络的封闭性和排他性相互抵触，使得非正规金融难以满足企业的进一步发展。根据中国人民银行对浙江温州产业集群调查，非正规金融的比重已逐年下降，来自正规金融机构的贷款则逐年上升。因此，尽管非正规金融制度在一定程度上缓解了集群内中小企业融资的不足；但产业集群的发展，迫切需要进一步突破非正式融资制度安排的局限，扩大外部正式金融供给。 中小企业集群的融资优势第一，企业集群所形成的独特产业环境增大了企业的守信度，与一般游离的中小企业、国有大企业相比都具有独特的信用优势。第二，一般来说，企业集群内中小企业集中往往家，银行向众多企业贷款，根据大数定律，坏账占贷款数额的比例会是一个较稳定值，总体上，企业集群降低了金融机构的融资风险。第三，企业集群使融资获得规模效应和乘数效应。对集群内企业贷款，银行通过对同一产业的众多中小企业贷款获得规模经济，由于企业集群区域的经济增长率较高，产业区的资本积累更快，通过商业银行货币的乘数进一步放大，本地更多地贷款，投资增加，经济进一步增长，高经济增长→储蓄增加→银行的货币乘数→投资增加→区域经济增长→银行的收益增加。另外，产业集群区内银行的收益较高，可以吸引更多的区外资金，资金的乘数效应进一步放大，更有利于区域银行的快速发展。中小企业集群的融资近年来随着金