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《北京大学房地产金融讲义__第六讲_房地产信贷》.pdf
第六讲 房地产信贷
经济学院 金融系
冯科 副教授
2010年11月4 日
本讲内容
一 房地产信贷概述
二 房地产信贷资金的筹集
三 房地产信贷资金的运用
四 房地产信贷业务的现状
一 房地产信贷概述
概念
房地产信贷,就是银行或房地产信用机构通
过各种信用手段,把动员、筹集起来的各种房地
产信用资金,以偿还为条件暂时让渡给房地产的
开发经营者和消费者使用的一种借贷行为。
积极效应
房地产信贷具有储蓄功能
房地产信贷具有很强的增值功能和再生能力
房地产信贷的有偿性能促进住房资金的合理运行
房地产信贷能促进消费结构的改善
房地产信贷的发展有利于推进住房商品化进程
基本条件
信贷条件是指银行为保证贷出资金的按期回收和
应有效益,事先对申请贷款的单位或个人提出的
要求。
确定借贷条件的出发点和归宿点是,贷方能否如
期回收本息,借方是否按期偿还贷款的本金和规
定的利息。
房地产消费信贷的目标是购买房地产,而房地产
的高价值性和不断增值性特征又在一定程度上减
少了上面所述的偿还风险。
其他规定
借款单位的资质要求
• 1.借款单位的合法性。
• 2.借款单体必须实行自主的生产经营和独立的核算。
• 3.借款单位必须拥有一定的自有资金。
• 4.借款单位要在银行开立账户,将所有业务收入存入银
行,并由银行办理结算业务。
• 5.必须具有年度开发计划和开发项目规划设计文件,这
些计划和设计文件是经过企业批准部门的认可和确定的。
• 6.必须有健全的管理机构和财务管理制度,并定期向贷
款银行提供经费计划和财务收支计划以及会计、统计报
表等有关资料。
付现额
• 付现额是指购房者支付占住房总价值额一定比例的先期
购房款额度。
借贷期限
• 借贷期限是指借方从贷方取得房地产贷款到偿还时的期
限。
利息支付
• 借款人按期支付利息是建立房地产贷款的重要条件。
二 房地产信贷资金的筹集
房地产信贷资金筹集的特征
筹集来源相对稳定
房地产业是目前的主要筹资对象
筹集渠道具有广泛性
筹集手段(方式)呈现多样性
房地产信贷资金的筹集原则
与房地产业的战略目标和政策相结合
与城镇住房制度改革相结合
与城镇发展规划相结合
与银行传统业务相结合
房地产信贷资金的筹集渠道
对商业银行而言,信贷资金主要由以下几个部
分组成:自有资金、各类存款、借人资金、同业往
来资金、发行债券或存单、国外借款等。
目前中国工行、农行、中行、建行四家商业银
行还开展政策性住房信贷业务,所以其信贷资金来
源还包括集资款项。个人住房公积金、住房合作社
存款和保证金等款项。
自有资金。自有资金是商业银行进行信用货币活
动的本钱,是其他负债业务的基础,分为两个部
分:一是国家拨入资金或其他股东投入形成的部
分;二是商业银行在经营中资金增值部分的银行
留成部分。
各类存款。存款是商行信贷资金的最大来源,
一般占商业银行资金来源的70 %以上。
借入资金 。1、同业拆借资金。2、向中央银行借
款或再贴现。
同业往来资金
房地产企业之间,房地产企业与其他企业间的资金往
来和货币收付都是通过银行进行转账结算,这就引起
银行间互为代收、代付款项,这种代收代付一般经银
行之间的联行往来进行清算,在清算之前,由于代收
和代付金额时间的差异性
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