我国的银行理财产品评估体系的构建的研究.pdf

内容摘要 内容摘要 20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财 业务获得了快速发展．从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理 财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银 行发展中占据着重要位置。 随着中国金融体制改革的深化，金融业对外逐步放开，我国商业银行正 面临外资银行的激烈竞争。而且国内经济结构的加速转型、资本市场的发展、 投资渠道的多元化和个人财富的迅速增长，给商业银行带来丰厚收益的个人 理财业务逐渐成为我国商业银行新的利润增长点。我国商业银行在借鉴外资 银行发展经验的基础上，纷纷将拓展业务重点放于中间业务，其中为客户提 供个人理财服务更是中间业务的重中之重，个人理财业务已经成为一个国际 银行业公认的极具潜力的新领域。开拓各种理财业务是我国商业银行加快金 融创新、提高经营管理水平和国际竞争力的必然趋势． 中国加入wTO，标志着中国将以世界经济的重要组成部分出现在国际经济 舞台上，参与国际经济贸易合作与交流，这就要求我们按照国际惯例参与世 界竞争，这必将有助于加快我国市场经济的成熟和发展．然而我国初步建立 起来的市场经济体系还存在着大量的信息不对称的情形，信用体制建设还不 够完善，一个公正的第三方为市场主体的银行理财产品评估体系的建立是至 关重要的。 然而现阶段，银行理财产品评估市场的发展不容乐观，人们对银行理财 产品评估研究还停留在理论阶段，投资者对银行理财产品评估的实际需求量 严重不足。造成这种现象的主要原因是国家管理机构重视程度不够以及投资 者防范和承担投资风险的机制存在缺陷，市场化改革不到位。经济管理部门 尚未将银行理财产品评估结果作为加强银行管理，考核银行经营效益的辅助 我国银行理财产品评估体系的构建研究 手段。广大投资者缺乏系统的银行理财产品知识和投资技巧，投资者素质不 高，对银行理财产品评估结果的利用意识不强． 因此加快对银行理财产品评估业务的发展对于提升我国商业银行的竞争 能力具有极其重要的作用．研究如何妥善地构建银行理财产品评估体系问题， 完善商业银行理财产品评估制度，提高商业银行对理财业务风险的管理水平， 加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的 基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。 本文力图对银行理财产品评估体系构建的问题进行系统的研究，分析其 设计原理，并结合我国银行理财产品的发展现状，探讨推进银行理财产品评 估业务发展的可行性选择，以期对商业银行理财产品评估体系的建立起到一 定的借鉴作用。全文结构如下： 第一章，作为导论部分，主要阐述本文选题背景、研究意义、研究方法。 第二章，主要论述银行理财产品及产品评估的基础理论，从产品设计的 基本原理入手，剖析我国商业银行理财产品发展现状和存在问题，并对银行 理财产品评估市场的发展现状进行详细分析． 近年来，随着人们投资理财意识的提高，居民选择投资银行理财产品、 基金、股票等方式渐成热点，打破了储蓄、保险理财的单一格局。在国有银 行和股份制银行的强势推动下，银行理财产品呈现爆发式增长，其投资渠道 及发行规模不断扩大，使银行理财产品创新增长速度很快。 目前，银行理财产品品种在迅速多样化，已经初步具备了银行理财产品 评估的基础。然而人们对银行理财产品评估研究还停留在理论阶段，投资者 对银行理财产品评估的实际需求量严重不足。现阶段我国银行理财产品评估 的特点还表现在以满足监管需求为主，政府主管部门对相关银行理财产品对 象开展评估的要求是产生银行理财产品评估需求的主要动力，而投资者、市 场机构使用评估结果才刚刚开始。 第三章，深入探讨我国商业银行理财产品评估的必要性分析和优劣分析。 虽然近几年我国个人理财行业发展较快，但从个人理财业务的运作情况 可知，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容尚未开展。目前，个人理财 理念及业务发展还存在许多有待解决的问题，主要表现在：理财业务的综合 性决定了理财业务涉及产品和交易的多个层面，隐藏着多种形式的潜在风险。 2 内容摘要 个人理财在相关的信息披露、账户独立等