股份制商业银行零售业务发展的研究.pdf

摘 要 近年来，股份制商业银行的经营环境发生了进一步的深刻变化。首先，利率 市场化进程进一步加快。随着存贷款利率浮动区间的扩大，关于利率市场化的竞 争必然导致存贷利差收窄，这对大多以传统存贷业务结构为主的商业银行产生较 大的生存压力。其次，银行资本监管的迸一步强化。新的商业银行资本管理办法 全面引入巴塞尔协议ⅡI确立的资本质量标准和资本监管要求，这使得以规模扩张 为路径的我国商业银行传统增长模式不可持续，商业银行必须从外延粗放型增长 向内涵集约型增长转变，走一条资本消耗低、经济效益高的可持续发展道路。再 次，金融脱媒和第三方支付的发展。随着市场经济的深化和资本市场的发展，直 接融资在大中型企业的融资中比例逐步上升，这对商业银行传统的公司存贷业务 产生较大的冲击。 与此同时，全国性中小股份制商业银行面临的竞争格局也在不断强化。首先， 国有控股商业银行的规模效益逐步凸显。当前国有控股商业银行在产品开发、业 务平台建设、IT系统的创新、人力资源培育、国际化布局等方面都形成相对优 势。其次，一些优秀的地方性商业银行在逐步蚕食着股份制商业银行的地方市场。 随着城市商业银行的制度建设、产品研发、渠道建设等不断完善，股份制商业银 行在人力资源、地方客户开发、产品创新等方面的优势逐步消失。再次，外资银 行在高端理财、贸易融资、离岸金融等方面有较